Umschuldungskredit: Kredit umschulden in Österreich

Ein Umschuldungskredit bietet die Chance auf niedrigere Zinsen und einen Kredit, der besser zu Ihren Bedürfnissen passt (z. B. längere Kreditlaufzeit, Kredit aufstocken oder Fixzinsen statt variable Zinsen).

Häufig ist der Grund für eine Umschuldung eine veränderte Lebenssituation: zum Beispiel, wenn Ihre Einkommensverhältnisse aktuell niedriger sind als zu der Zeit, als Sie den Kredit abgeschlossen haben. Dann kann es sinnvoll sein, einen neuen Kredit mit längerer Laufzeit abzuschließen, um eine niedrigere monatliche Belastung zu haben.

Darüber hinaus gibt es aber weitere Gründe, einen Kredit umzuschulden, beispielsweise:

• Aufstockung des Kredits, da zusätzliches Geld benötigt wird.
• Zusammenfassen von mehreren Krediten, z. B. Einbindung teurer Dispo- und Ratenkredite.

Dabei ist die Frage, wann sich die Umschuldung „lohnt“ nicht so einfach zu beantworten. Sie müssen jeweils im Einzelfall betrachten, ob Ihnen zusätzliche Kosten entstehen und welchen Nutzen Sie aus der Umschuldung ziehen.

Bei der Umschuldung eines Hauskredits können verschiedene Nebenkosten anfallen, die Sie unbedingt berücksichtigen sollten.

Mögliche Kosten der Umschuldung auf einen Blick:

• Pönale: Wenn Sie einen Wohnkredit während einer laufenden Fixzinsphase vorzeitig auflösen, müssen Sie eventuell eine Pönale zahlen. Bei den Kreditverträgen der letzten Jahre (abgeschlossen ab dem 11.06.2010) darf diese maximal 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe betragen. Aus Kreditverträgen mit variablen Zinsen können Sie ohne Strafzahlung aussteigen, Sie sollten aber mögliche Kündigungsfristen im bisherigen Kreditvertrag nachlesen.
   
• Änderung der Hypothek: Sie haben einen Hypothekarkredit? Dann müssen Sie bei der Umschuldung die neue Bank ins Grundbuch eintragen und dafür fallen Kosten an. Diese betragen 1,2 Prozent vom Wert der Hypothek inkl. Nebengebührensicherstellung. In manchen Fällen lassen sich durch eine Mindereintragung oder eine einverleibungsfähige Pfandurkunde die Kosten hierfür reduzieren.
   
• Notarkosten: Gerade bei der Umschuldung von Immobilienkrediten ist häufig ein Notar notwendig, der z. B. die Übergabe der Sicherheiten regelt.
   
• Bearbeitungsgebühren: Bei der Aufnahme des neuen Kredits werden meist zusätzliche Bearbeitungsgebühren anfallen, die Sie einkalkulieren sollten.
   
• Verlust bei Fremdwährungskrediten: Falls Sie einen Fremdwährungskredit umschulden und sich der Wechselkurs zu Ihren Ungunsten entwickelt hat – dann wird ein Kreditwechsel bedeuten, diese Verluste zu realisieren, aber damit eben auch zu begrenzen.

Darüber hinaus gibt es aber weitere Gründe, einen Kredit umzuschulden, beispielsweise:

• Umstieg auf fixe Zinsen, um sich gegen steigende Zinsen abzusichern.
• Aufstockung des Kredits, da zusätzliches Geld benötigt wird.
• Zusammenfassen von mehreren Krediten, z. B. Einbindung teurer Dispo- und Ratenkredite.

Dabei ist die Frage, wann sich die Umschuldung „lohnt“ nicht so einfach zu beantworten. Sie müssen jeweils im Einzelfall betrachten, ob Ihnen zusätzliche Kosten entstehen und welchen Nutzen Sie aus der Umschuldung ziehen.

Mit einer Umschuldung lassen sich in vielen Fällen die Kreditkonditionen durch einen Kreditvergleich deutlich verbessern. Allerdings gibt es dabei einige Stolperfallen, die Sie im Blick behalten sollten. Die folgenden Tipps für die Kreditumschuldung zeigen Ihnen, worauf Sie achten müssen.

Einer der häufigsten Gründe für eine Umschuldung war in den letzten Jahren ein besserer Zinssatz. Gerade ältere Kredite und Bauspardarlehen hatten oft noch höhere Zinssätze als aktuellere Kreditangebote.

Allerdings hat in Frühjahr 2022 eine Zinswende eingesetzt und in 2023 sind die Zinsen weiter gestiegen. Seit dem Herbst 2023 bis ins aktuelle Frühjahr 2024 befinden sich die Zinsen auf einem Zinsplateau. Die Europäische Zentralbank (EZB) hatte 2022 und 2023 mehrfach den Leitzins erhöht – was zu deutlichen Erhöhungen bei den Kreditzinsen führt. Auch wenn in der Langfristbetrachtung die Zinsen von neuen Fixzins-Angeboten noch moderat sind, hat seit 2022 bereits in etwa eine Vervierfachung stattgefunden.

Sie haben aktuell einen laufenden Kredit mit variabler Verzinsung? Dann empfiehlt sich ggf. eine Umschuldung auf einen Kredit mit Fixzinsen, um wieder eine geringere monatliche Kreditrate zu erlangen.