Darlehensrechner

1. Sollzinsen und effektive Zinsen unterscheiden

Die Sollzinsen stehen für Kredit- oder Darlehenszinsen, welche die Bank für die Ausleihung von Geld verrechnet. Sie geben allerdings nur einen Teil der Kreditkosten an, denn es fallen in der Regel noch Kredit-Nebenkosten an, z. B. Kontoführungs-, Bearbeitungs- und Notargebühren. Um die Gesamtkosten des Darlehens zu vergleichen, sollten Sie auf die effektiven Zinsen achten. Diese umfassen nämlich alle Darlehenskosten, also Sollzinsen plus Gebühren.

2. Die passende Zinsbindung

Bei der Beantragung eines Darlehens spielt das gewählte Zinsmodell eine große Rolle. Dabei steht Ihnen die Auswahl zwischen Fixzinsen und variablen Zinsen zur Verfügung.

Fixe Zinsen ändern sich über einen gewissen Zeitraum nicht – daher eignet sich dieses Modell für jene, die Sicherheit bevorzugen und genau planen möchten. Sie können hier die Länge der Zinsbindung wählen – in der Regel sind dies 5 bis 25 Jahre. So können die Kosten der Monatsrate über einen längeren Zeitraum genau kalkuliert werden.

Bei einem variablen Zinssatz sind die Zinsen meist etwas günstiger. Da sich die Höhe der variablen Zinsen allerdings an der aktuellen Lage am Finanzmarkt orientiert, ist ein Risiko für Schwankungen gegeben. Wenn Sie sich für variable Zinsen entscheiden, sollten Sie genügend freie Vermögensteile zur Verfügung haben, um damit bei Bedarf mehrere Sondertilgungen zu tätigen.

3. Kostenfreie Sondertilgungen

Unter einer Sondertilgung versteht man die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens (entweder ganz oder teilweise). Bei variablen Zinsen sind Sondertilgungen jederzeit und unter Einhaltung einer Kündigungsfrist (maximal 6 Monate) kostenlos möglich. Bei Fixzinsen ist dies während der Zinsbindungsfrist allerdings nicht der Fall – hier kann es sein, dass gegebenenfalls eine Pönale (Strafzahlung) fällig ist.

Informieren Sie sich also vor Kreditabschluss, welche Strafzahlung bei einer Sondertilgung anfällt. Gesetzlich vorgeschrieben ist hier Folgendes: Sondertilgungen im Wert von 10.000 Euro pro Jahr dürfen kostenlos getätigt werden. Ist dieser Betrag höher, dürfen maximal 1 Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Summe an Zusatzkosten verrechnet werden.

4. Sind Ratenpausen möglich?

Vorübergehende Ratenpausen können nützlich sein, wenn Sie entweder in finanzielle Engpässe geraten oder schwierige Situationen wie eine Arbeitslosigkeit überbrücken müssen. Ist Ihnen die Möglichkeit einer Ratenpause wichtig ist, sollten Sie sich beim Kreditvergleich darüber informieren.

5. Ist eine Kreditversicherung Pflicht?

Auch hier sollten Sie genau hinschauen: Manche Kreditinstitute verlangen den Abschluss einer Kreditrestschuldversicherung. Diese übernimmt im Regelfall die Begleichung des offenen Kreditbetrags im Falle Ihres Ablebens – ist jedoch wiederum mit zusätzlichen Kosten verbunden. Im Idealfall können Sie frei wählen, ob eine solche Versicherung für Sie sinnvoll ist, und müssen diese nicht verpflichtend abschließen.