Tilgungsarten: Welche Tilgungsarten gibt es?

Kredite müssen Sie als Kreditnehmer wieder zurückzahlen. Das ist fix. Aber es gibt unterschiedliche Rückzahlungsvarianten bzw. Tilgungsarten, die über Länge der Laufzeit und Höhe der monatlichen Raten entscheiden. Die konkrete Rückzahlung können Sie zu einem gewissen Grad im Einvernehmen mit dem Kreditinstitut gestalten. In diesen Beitrag erfahren Sie über die geläufigsten Rückzahlungsvarianten unter anderen aus dem Blickwinkel von Bankkunden in Österreich.

Unter Tilgung versteht man in Österreich den Teil einer Kreditrate, der als Kreditrückzahlung vom Kreditinstitut Ihrem Kreditkonto gutschrieben wird. Der andere Teil der Kreditrate sind die Zinsen. Je höher der Tilgungsanteil ist, desto niedriger wird der Zinsaufwand und umgekehrt.

Tipp: Genauere Informationen siehe auch Ratgeber zum Thema „Tilgung“.

Wichtige Begriffe:

In Österreich sind Annuitätendarlehen mit Pauschalraten üblich, wobei Sie bei Wohnbaufinanzierungen die Wahl zwischen variabler Verzinsung und Fixzinsbindung auf eine vereinbarte Kreditlaufzeit haben. Erstreckt sich die Fixzinsbindung auf die gesamte Kreditlaufzeit spricht man von einem „Volltilger“. Vor allem bei manchen Bausparkassen gibt es noch ausgefallenere Rückzahlungsmodelle mit anfänglich niedrigerer (theoretisch aber auch höherer) Tilgung, sogenannte „Staffelraten-Darlehen“. Seltener findet man Produkte mit tilgungsfreien Phasen.

In diesem Überblick finden Sie die wichtigsten Rückzahlungsvarianten allgemein (Möglichkeiten, die zumindest theoretisch bestehen).

Annuitätentilgung

Sie nehmen einen Kredit auf und wollen monatlich eine weitgehend gleiche Ratenbelastung im Zuge der Rückzahlung haben. Dann kommt für Sie die in Österreich geläufige Annuitätentilgung in Frage. Denn die laufenden Zahlungen (Annuitäten), bestehend aus Rückzahlung des Kreditbetrags (Tilgung) und Zinsen, bleiben während der Kreditlaufzeit konstant. Die Voraussetzung dafür ist allerdings ein gleichbleibender Zinssatz.

Bei einem Annuitätendarlehen mit einer Pauschalrate nehmen die in den Kreditraten inkludierten Zinszahlungen aufgrund der vorgenommenen Tilgungen ständig ab, während die Tilgungsanteile (Kreditrückzahlungen) in dem Maße zunehmen wie die Zinsen abnehmen. Das wird aus dem nachfolgenden einfachen Tilgungsplan (auf jährlicher Basis) ersichtlich:

Beispielhafter Tilgungsplan über 5 Jahre: (100.000 Euro, 2 % Zinsen)

Ratentilgung

Die Ratentilgung bei einem Tilgungsdarlehen ist in Deutschland verbreiteter als in Österreich. Wichtigstes Merkmal: Der Kredit wird (in der Regel) monatlich in gleichen Tilgungsraten zurückbezahlt, wobei mit der Bank ein jährlicher Tilgungssatz vereinbart wird, der sich auf die Kredithöhe zu Beginn bezieht. Dadurch sinkt die Zinsbelastung während der Kreditlaufzeit. Damit Sie einen Tilgungsplan erstellen können, müssen Sie die Tilgungsrate bestimmen. In der nachfolgenden Tabelle finden Sie ein einfaches Beispiel eines Tilgungsdarlehens mit Ratentilgung (auf jährlicher Basis).

Beispielhafter Tilgungsplan über 5 Jahre: (100.000 Euro, 2 % Zinsen)

Beispielhafter Tilgungsplan über 5 Jahre: (100.000 Euro, 2 % Zinsen)

Sondertilgung

Sondertilgungen nehmen Sie meist außertourlich zu den regulären Kreditraten vor, wenn Sie genügend liquide Mittel haben und so schnell wie möglich wieder raus aus den Schulden möchten. Durch diese zusätzlichen und unregelmäßigen Tilgungen ersparen Sie sich Zinskosten, müssen aber unter bestimmten Bedingungen auch mit einem einmaligen Pönale bis zu 1 % der vorzeitig abgelösten Kreditsumme rechnen. Dies wäre bei Fixzinskrediten während der Fixzinsphase der Fall. Allerdings gewähren Ihnen Kreditinstitute meist einen Betrag von jährlich 10.000 Euro, den Sie dann in Österreich pönalefrei zur zusätzlichen Tilgung heranziehen können.

So verlaufen Zinsen und Tilgungen nach einer Sondertilgung von 10.000 Euro am Ende des ersten Jahres. Hinweis: Die beispielhaften Zahlen beziehen sich auf den Pauschalratenkredit mit Annuitätentilgung vom ersten Beispiel:

Beispielhafter Tilgungsplan über 5 Jahre: (100.000 Euro, 2 % Zinsen)

Sondertilgungen können alternativ auch bereits bei Kreditvergabe mit dem Kreditinstitut vereinbart werden. Dies macht ganz besonders dann Sinn, wenn Sie in der Zukunft zu einem weitgehend bekannten Zeitpunkt Gelder erwarten, die Sie dann für die Kredittilgung verwenden möchten. Diese Gelder könnten z.B. aus einer Abfertigung oder aus einer Schenkung stammen. In diesen Fällen teilen Sie dies dem Kreditinstitut im Vorfeld verbindlich mit und die Rückzahlung kann bereits in den Tilgungsplan mit aufgenommen werden. Eine Pönalzahlung fällt in diesen Fällen dann auch nicht an.

Was bedeutet „hoch tilgen“?
Hoch tilgen bedeutet für Sie eine schnellere Rückzahlung des Kredits. Bei Wohnbaukrediten ist es in Deutschland üblich, die Restschuld mit mindestens einem Prozent der gesamten (ursprünglichen) Darlehenssumme pro Jahr zu tilgen. In Österreich sind aber höhere Tilgungsanteile üblich, zumal die maximale Kreditlaufzeit 35 Jahre beträgt. Bei 3 % p.a. Tilgung pro Jahr würden Sie auf jeden Fall hoch tilgen. Sie ersparen sich damit Zinsen und sind schneller schuldenfrei.

Es gibt eine Vielzahl an Tilgungsarten bei Darlehen, aber in der Praxis sind in Österreich Annuitätentilgungen am geläufigsten. Hier überwiegt der Vorteil gleichbleibender Kreditraten bei sinkendem Zinsaufwand über die Laufzeit. Vor allem Fixzinssätze sind beliebt und werden von Verbrauchern gerne in Anspruch genommen.

Weitere Tilgungsarten beim Kredit sind die Ratentilgung, endfällige Tilgungen oder Staffelraten. Letztere beginnen mit vollem Zinsanteil aber im Regelfall nur mit einem Teil der über die Gesamtlaufzeit eigentlich erforderlichen Tilgung. Dies verringert die Belastung zu Beginn. Im Einklang mit steigendem Einkommen über die Jahre erfolgt ein Anstieg der Kreditraten. In der Praxis findet man auch die Möglichkeit zu Beginn hoch zu tilgen und später auf eine geringere Tilgung umzustellen (was im höheren Alter während der Pension Sinn machen kann). Interessante Staffelratendarlehen bieten Ihnen insbesondere diverse Bausparkassen.

Ratentilgungen sind indessen nicht weit verbreitet. Sie eignen sich für Kreditnehmer mit hohem Einkommen, die sich bereits eingangs höhere Tilgungen leisten können. Endfällig tilgende Kredite für Verbraucher sind hingegen nur noch Nischenprodukte.

Sondertilgungen können sinnvoll sein, wenn Sie über zusätzliche Liquidität verfügen. Sie helfen Ihnen die Zinskosten in der Zukunft zu reduzieren.

Bei Abschluss eines Kredits haben Sie Anrecht einen Tilgungsplan zu erhalten. Oftmals wird ein Tilgungsplan bereits mit der ESIS durch das Kreditinstitut angeboten. Auch während der Kreditlaufzeit können Sie vom Kreditinstitut einen Tilgungsplan verlangen. Der Tilgungsplan zeigt Ihnen den Zinsaufwand, die Tilgung und die gesamte voraussichtliche Kreditrate vom ersten bis zum letzten Jahr oder Monat der Laufzeit. Weiter zeigt er den Schuldenstand (die Restschuld oder den Restsaldo) am Ende/Beginn eines Jahres/Monats an. Ein Tilgungsplan, der die monatlichen Rückzahlungsintervalle per Ersten des Monats aufzeigt, könnte wie folgt strukturiert sein:

Spalte1: Monat; Spalte 2: Rate in Euro; Spalte 3: Zinsen in Euro, Spalte 4: Tilgung in Euro; Spalte 5: Restschuld in Euro

Sie können einen Tilgungsplan nachträglich um Sondertilgungen oder tilgungsfreie Phasen verändern bzw. neu berechnen (lassen).

Zweck: Sie benötigen einen Tilgungsplan für eine detaillierte Information über Gesamtbelastung und Tilgungsverlauf einer Finanzierung. Darin sind alle relevanten Daten wie Zinssatz, Laufzeit, Gebühren (einmalige und auch laufende Kosten), Zins- und Tilgungsanteil sowie Gesamtbelastung enthalten.

Download Beispiel-Tilgungsplan

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