Ruhestand finanzieren: Nutzen Sie Ihr Eigenheim im Alter für zusätzliche Liquidität

Fühlen Sie sich im Ruhestand finanziell eingeschränkt, obwohl Sie eine schuldenfreie Immobilie besitzen? Reicht Ihre Pension nicht für größeren Ausgaben, während Ihr Vermögen größtenteils in Ihrem Haus oder Ihrer Wohnung gebunden ist? Das muss nicht so bleiben. Sie haben die Möglichkeit, ohne den Verkauf Ihrer Immobilie und zu kalkulierbaren Kosten finanzielle Mittel aus Ihrem Eigentum zu mobilisieren. In diesem Beitrag finden Sie innovative Finanzierungslösungen zur Kapitalfreisetzung für Senioren aus der Immobilie.

Den vollständigen Immobilienkredit abbezahlt zu haben, hat sich wie ein langjähriger Marathon angefühlt. Haben Sie Ihr Ziel erreicht, bleibt zwar ein gutes Gefühl, da nun nur noch Sie allein als Eigentümer - ohne die Bank oder Bausparkasse in Österreich als Gläubiger - im Grundbuch stehen. Doch die Rückzahlung der Kreditraten über so viele Jahre hinterlässt häufig Spuren in Form mangelnder Liquidität zur Realisierung der eigenen Wünsche oder eines höheren Lebensstandards in der Pension.

Ihr Haus oder Ihre Eigentumswohnung kann Ihnen ermöglichen, sich im Alter wieder mehr zu leisten. Möglicherweise fragen Sie sich als Pensionist, ob Sie überhaupt einen Kredit erhalten. Seit Mai 2023 ist es in Österreich einfacher geworden, einen Kredit im Alter aufzunehmen. Dennoch werden Sie sich fragen, ob Kreditinstitute überhaupt Interesse haben, eine Finanzierung im Ruhestand zu gewähren. Im nachfolgenden Kasten finden Sie die Antwort hierzu.

Fakt ist, dass sich viele Pensionisten finanziell eingeschränkt fühlen, da ihre Ersparnisse oft gering ausfallen und ein Großteil ihres Vermögens in einer oder mehreren Immobilien gebunden ist, wodurch ihre verfügbare Liquidität begrenzt ist. Diese Situation entsteht häufig durch den charakteristischen Lebenszyklus eines Immobilienkredits. 

Es kann sinnvoll sein, in Lebensphasen mit entsprechendem Einkommen und hoher Liquidität bestehende Schulden möglichst schnell zurückzuzahlen. Damit können Sie sich zukünftige Zinszahlungen ersparen, deren Höhe in Phasen variabler Zinsen schwer vorhersehbar ist. Allerdings verhindert die schnelle Tilgung meist auch die Bildung einer auskömmlichen Liquidität.

Typischer Lebenszyklus eines Immobilienkredits

Kreditaufnahme:
Beim Kauf der Liegenschaft bringen Sie Eigenmittel zur Abdeckung von Nebenkosten, wie Makler, Grunderwerbsteuer, Notar und Grundbucheintragungsgebühr, sowie zur Anzahlung ein. Den Restbetrag finanzieren Sie durch einen Kredit oder ein Bauspardarlehen.

Rückzahlungsphase:
Beim Immobilienkredit liegt die anfängliche Kreditlaufzeit häufig zwischen 25 und 35 Jahren (2024 im Durchschnitt bei Infina bei 28,9 Jahren). Dabei räumt Ihnen der Gesetzgeber auch im Falle einer Finanzierung mit Fixzinssatz während der Bindungsdauer eine pönalefreie Rückzahlung von jährlich 10.000 Euro ein. Diese Gelegenheit können Sie für Sondertilgungen nutzen. Auch im Rahmen eines Umschuldungskredits kann sich die Laufzeit verändern. Im Laufe der Jahre wird Ihre Restschuld bei einem Annuitätendarlehen immer niedriger. Gegen Ende der Kreditlaufzeit fallen in der Regel Reparaturen und Sanierungsarbeiten, beispielsweise auch für eine energetische Sanierung, an. Diese können Sie entweder mit Eigenmittel abdecken oder mit Krediten finanzieren.

Pensionsantritt und die Zeit danach:
Der Übergang in den Ruhestand ist ein entscheidender Moment während der Kreditlaufzeit, der sowohl positive als auch negative finanzielle Auswirkungen haben kann. Auf der positiven Seite kann eine Abfertigungszahlung stehen, die Ihnen zufließt. Auf der negativen Seite entsteht meist eine Einkommenslücke im Vergleich zu Ihren aktiven Berufsjahren. Eine Abfertigung können Sie nutzen, um eine Sondertilgung Ihres Kredits vorzunehmen. Alternativ müssen Sie möglicherweise Ihre Ausgaben anpassen, um mit der Rente bei einer noch laufenden Finanzierung gut auszukommen. Nach vollständiger Rückzahlung des Kredits kann es jedoch sein, dass Ihre Liquiditätsreserven erschöpft sind und Sie sich trotz eines schuldenfreien Eigenheims finanziell eingeschränkt fühlen. Hier stellt sich also die Frage, wie Sie Ihren Ruhestand am besten finanzieren.

Wenn Sie eine konkrete Berechnung Ihrer Finanzierungsmöglichkeiten vornehmen möchten, probieren Sie doch den nachfolgenden Immobilienkredit-Rechner aus:

Bei diesen Entscheidungen bewegen Sie sich im Spannungsfeld zwischen Schuldenfreiheit und finanzieller Flexibilität. Zwar bietet Schuldenfreiheit eine gewisse Sicherheit, doch kann dies auch bedeuten, dass Ihre finanziellen Reserven für größere Projekte nicht ausreichen und Sie dadurch in Ihrem Lebensstil eingeschränkt sind. Andererseits können Sie innovative Kreditmodelle für eine Finanzierung in der Pension nutzen, um das Potenzial Ihrer Immobilie zu entfalten, größere Projekte zu verwirklichen und sich einen höheren Lebensstandard zu gönnen.

Eine aktuelle österreichweite Studie, die Infina zum Thema „Senioren und Finanzen“ zum zweiten Mal in Auftrag gegeben hat, zeigt, dass auch die Generation 55 Plus vorwiegend in Immobilien investiert. Dabei sind die Sanierung, die Renovierung und der Umbau des Eigenheims die meist genannten Gründe im Immobilienumfeld.

Allerdings wurde auch transparent, dass die Möglichkeiten, eine Finanzierung in der Pension aufzunehmen, vielen Österreichern nicht bekannt ist. Zum 01. Mai 2023 wurden mit der HIKrG-Novelle Erleichterungen für Seniorenkredite umgesetzt. Rund 70 % der Senioren ist diese Änderung nicht bekannt. Nachfolgend finden Sie daher zu dem Thema Kredite für Pensionisten und altersgerechtes Wohnen wichtige Ratgeber mit ausführlichen Informationen:

Die Altersgrenzen bei Immobilienfinanzierungen wurden 2023 abgeschafft, doch nicht alle Kreditprodukte sind hinsichtlich Rahmenbedingungen und Konditionen wirklich vorteilhaft. Ein gründlicher Vergleich und die sorgfältige Abstimmung mit Ihren individuellen Bedürfnissen sind daher unerlässlich. Zudem bestehen bei bestimmten Produktangeboten nach wie vor Altersbeschränkungen. Allerdings haben sich die gesetzlichen Rahmenbedingungen zugunsten von Senioren verändert, insbesondere durch die Aufhebung der Altersgrenzen bei Immobilienfinanzierungen.

Das Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG) wurde mit Wirkung zum 1. Mai 2023 wie folgt geändert:

§ 9 Absatz 5 HIKrG:

„Selbst wenn es – etwa im Hinblick auf das Alter des Verbrauchers oder seinen Gesundheitszustand – konkrete Anhaltspunkte dafür gibt, dass der Verbraucher während der Vertragslaufzeit versterben könnte, kann diese Möglichkeit unberücksichtigt bleiben, wenn

1. wahrscheinlich ist, dass der Verbraucher zu Lebzeiten den jeweils fälligen Verpflichtungen, die im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag stehen, voraussichtlich vertragsgemäß nachkommen wird, und

2. der Wert der unbeweglichen Sache oder des Superädifikats oder der Wert anderer als Sicherheiten dienender Vermögenswerte des Verbrauchers hinreichende Gewähr für die Abdeckung der im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag stehenden Verbindlichkeiten und eventuellen Verwertungskosten bietet.“

Interessant in diesem Zusammenhang ist, dass Schulden in Österreich in die Erbmasse eingehen und kein Nachkomme zur Übernahme verpflichtet ist. Bei Kreditübernahme durch die Erben gelten die bisherigen Konditionen des Erblassers, sofern die Erben unverändert die Raten pünktlich bedienen.

Innovative Finanzierungslösungen ermöglichen es Ihnen im Ruhestand, Ihre Immobilie zur Liquiditätsbeschaffung zu nutzen, ohne sie verkaufen zu müssen. Dabei können Sie auf Kreditprodukte zugreifen, bei welchen Sie weiterhin Eigentümer bleiben und von möglichen weiteren Wertsteigerungen Ihrer Liegenschaft vollständig profitieren. Denn die Statistik Immobilienpreise zeigt deutlich, dass die Wertzuwächse bei Immobilien in der Vergangenheit erheblich waren.

Tipp: An über 100 Standorten der Infina beraten Sie Wohnbau-Finanz-Experten zu speziellen Angeboten der Kapitalbeschaffung ohne Altersgrenze: Kontakt

Die freigesetzten Mittel können Sie flexibel für die Erfüllung Ihrer persönlichen Wünsche oder notwendige Investitionen einsetzen. Im Falle einer energetischen Sanierung können Sie häufig zudem von Förderungen profitieren. Ob es sich um die Sanierung, Renovierung oder Umbau Ihrer bestehenden Immobilie, den Kauf einer weiteren Wohnung, die Finanzierung notwendiger Gesundheits- und Pflegemaßnahmen, den Erwerb eines Autos, die Unterstützung Ihrer Familie oder die Aufstockung Ihrer Pension handelt – Ihre Immobilie ist der Schlüssel dazu. Sie haben die Wahl, den Kredit klassisch in monatlichen Raten zu tilgen oder während der Laufzeit lediglich die Zinsen zu zahlen und den Kredit am Ende durch den Verkauf der Immobilie zu begleichen. Alternativ kann die Rückzahlung auch über Ihre Erben erfolgen, sofern dies im Vertrag festgelegt wurde. Zudem sollten Sie die Möglichkeit haben, zwischen einer Fixzinsbindung und einer variablen Verzinsung zu wählen, um Ihr Zinsrisiko gezielt allein zu steuern.

Spezielle „Seniorenkredite“ und Umkehrhypotheken:

• Vorteile: Niedrigere Zinsen und Raten als bei Konsumkrediten, lange Laufzeit möglich
• Nachteil: Mögliche einschränkende Klauseln und teilweise unattraktive Angebote in Bezug auf Eigentumsrechte

Wenn Sie also planen, die vorhandene Immobilie als Altersvorsorge und Liquiditätsquelle einzusetzen, ist eine individuelle Beurteilung der konkreten Ausgestaltung des Kreditproduktes von erheblicher Bedeutung. Folgende Checkliste enthält wichtige Entscheidungsparameter, wenn Sie überlegen, eine Finanzierung in der Pension in Anspruch zu nehmen. 

Suchen Sie sich einen Wohnbau-Finanz-Experten, welcher Zugang zu einem breiten Angebot an Kreditprodukten hat und Sie hierzu bestens beraten kann. Durch den Zugang zu über 120 Kreditinstituten im In- und Ausland hat Infina beispielsweise auch Zugang zu attraktiven Immobilienfinanzierungen für Senioren, da einige Banken speziell deren hohe Besicherung honorieren. Für eine flexible Einsatzmöglichkeit, beispielsweise für eine sofortige energetische Sanierung sowie eine laufende monatliche Aufbesserung der Pension, sind Finanzierungen mit Einmalauszahlung durchaus geeignet.

Noch nicht benötigte, aber bereits aufgenommene Gelder können ertragreich in Bundeschätzen und auf Sparkonten angelegt werden, was einen Teil der Zinskosten kompensiert.

Die Möglichkeiten, Ihre Immobilie als Liquiditätsquelle im Alter zu nutzen, sind vielfältig und bieten Ihnen finanzielle Flexibilität, ohne dass Sie auf Ihr Zuhause verzichten müssen. Ob zur Aufbesserung Ihrer Pension, zur Finanzierung notwendiger Sanierungen oder zur Erfüllung persönlicher Wünsche – mit der richtigen Finanzierungslösung können Sie Ihren Lebensstandard sichern. Lassen Sie sich von qualifizierten Experten beraten, um die für Sie optimale Lösung zu finden und sorgenfrei den Ruhestand genießen zu können.

_{Bildquellen: Darren Baker / Adobe Stock, Nina Lawrenson/peopleimages.com /Adobe Stock, Drazen / Adobe Stock
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