Ratenkredit: Ist eine Sondertilgung möglich?

Ein Ratenkredit mit Sondertilgung bedeutet, dass abseits der gewöhnlich anfallenden Kreditraten zusätzlich, auf freiwilliger Basis, schon frühzeitige Tilgungszahlungen möglich sind. Sie können also beispielsweise laufend eine höhere Tilgung vornehmen oder auch mit einer einmaligen Zahlung den Kredit frühzeitig tilgen. Dabei haben Sie die Wahl, einen Teil des offenen Gesamtbetrags früher zurückzuzahlen oder sogar den gesamten Restbetrag zu tilgen. Nachfolgend finden Sie zusammengefasst, worauf bei der Sondertilgung zu achten ist.

Ein Ratenkredit ist ein flexibel verwendbarer Kredit, also ohne Zweckbindung wie etwa bei einer Immobilienfinanzierung und ohne hinterlegte Sicherheiten. Ein Möbelkredit, Autokredit oder auch ein Kredit für einen Urlaub ist normalerweise ein Ratenkredit. Oft werden Ratenkredite auch „Konsumkredit“ oder „Onlinekredit“ genannt, da sie typischerweise ganz unkompliziert online aufgenommen werden können. Die meisten Ratenkredite sind variabel verzinst, haben ein Kreditvolumen von unter 50.000 Euro und können digital abgeschlossen werden.

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Falls Sie eine Sondertilgung Ihres Ratenkredits in Erwägung ziehen, ist es ratsam, zunächst Ihren Kreditvertrag zu überprüfen. Dort finden Sie wichtige Details, wie die Art der Verzinsung Ihres Kredits – ob Ihr Kredit fix oder variabel verzinst ist – sowie eventuelle Fristen, die es zu beachten gilt. Ebenfalls enthalten sind Informationen zu etwaigen Gebühren und Regelungen bezüglich einer Vorfälligkeitsentschädigung, falls Sie einen fixverzinsten Kredit haben. Überlegen Sie außerdem, ob es sinnvoll ist, den Ratenkredit mit einer Sondertilgung zu reduzieren oder beenden. Je nachdem, wie hoch der aktuelle Zinssatz ist und wie lange der Kredit noch läuft, kann diese Entscheidung unterschiedlich ausfallen.

Ratenkredite in Österreich meist variabel verzinst

Die meisten Ratenkredite in Österreich sind variabel verzinst. Die Laufzeit ist typischerweise ohnehin kurz, deshalb wird kaum eine fixe Verzinsung gewählt. Oft stellen Banken ihre Kunden nicht erst vor die Wahl, sondern bieten Konsumkredite ausschließlich variabel verzinst an. Durch diese variable Verzinsung ist es möglich, jederzeit und überwiegend ohne zusätzliche Kosten eine Sondertilgung vorzunehmen.

Eventuelle Kündigungsfristen beachten

Eine vorzeitige Tilgung eines Ratenkredits ist jederzeit möglich, egal ob dieser fix oder variabel verzinst ist. Der Unterschied besteht nur darin, dass ein Pönale fällig werden kann, wenn es dazu eine Regelung im Kreditvertrag gibt. Zudem kann eine Kündigungsfrist von maximal einem Monat vertraglich vereinbart werden. Länger Fristen für Konsumkredite sind in Österreich gesetzlich verboten. Sie sollten die Kündigungsfrist daher beachten, jedoch sind die finanziellen Auswirkungen dieser Frist, da diese maximal einen Monat betragen kann, nur geringfügig.

Deutschland: Nicht immer kostenlose Sondertilgung beim Ratenkredit

Während in Österreich die gesetzliche Regelung den Kreditnehmern bei variabel verzinsten Krediten sehr entgegenkommt, ist die Situation in Deutschland anders. Hier muss schon vor dem Abschluss des Kreditvertrages darauf geachtet werden, welche Konditionen für eine etwaige Sondertilgung festgelegt werden, damit die frühzeitige Rückzahlung nicht später zur teuren Überraschung wird. Selbstverständlich kann vertraglich festgelegt werden, dass die Sondertilgung kostenlos möglich ist.

Wenn Sie einen Konsumkredit vorzeitig zurückzahlen möchten, ist das in ein paar wenigen, unkomplizierten Schritten möglich. Prüfen Sie vorab, ob Sie den Ratenkredit ohne Pönale ablösen können, und sprechen Sie mit der finanzierenden Bank, so ist der gesamte Ablauf noch einfacher. Folgende Schritte sind nötig:

1. Schritt: Kreditvertrag prüfen

Überprüfen Sie, ob Ihr Kredit variabel oder fix verzinst ist und ob es eine Kündigungsfrist für den Kredit gibt. Sie können auch bereits Ihre Bank kontaktieren und ankündigen, dass Sie eine frühzeitige Tilgung vornehmen möchten. Ob sich die vorzeitige Ablöse des Kredits lohnt, sollte genau durchdacht und berechnet werden.

2. Schritt: Finanzplanung vornehmen

Nun wissen Sie, wann und zu welchen Konditionen Sie Ihren Kredit frühzeitig tilgen können. Überlegen Sie sich, ob es sich lohnt, den Kredit teilweise oder vollständig vorab zurückzuzahlen und wie Sie diese Einmalzahlung finanziell bewältigen werden. Nun können Sie sich entscheiden, ob und in welcher Höhe Sie eine Sondertilgung vornehmen wollen.

3. Schritt: Rückzahlung vornehmen, Kredit abschließen

Wenn Sie sich für eine frühzeitige Tilgung entscheiden, bezahlen Sie den gewünschten Betrag zurück. Dies kann ein Teil des noch offenen Kreditbetrags sein oder auch der gesamte Kreditbetrag. Wenn Sie den Gesamtbetrag, inklusive Zinsen und einer etwaigen Vorfälligkeitsentschädigung, zurückbezahlen, ist der Kredit damit vollständig getilgt. Das Kreditkonto Ihres Ratenkredits wird anschließend geschlossen, Sie haben diese Schulden nicht mehr.

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