Kreditfinanzierung: Definition, Arten und Vorgehensweise

Kredite sind in einer entwickelten Wirtschaft das wichtigste Finanzierungsinstrument. Egal ob es um Investitionsvorhaben von Unternehmen, private Immobilienkäufe oder Anschaffungen von Konsumgütern geht, in der Regel ist Fremdkapital im Spiel. In diesem Ratgeber erfahren Sie wichtige Merkmale von Privat- und Firmenkrediten. Welche Unterlagen sind bei Kreditanträgen erforderlich? Worauf achten die Banken bei der Vergabe? So kommen Sie schnell zu Ihrer Kreditfinanzierung.

Eine Kreditfinanzierung ist eine Form der Fremdfinanzierung, mit der sich Unternehmen und Verbraucher über die Aufnahme liquider Mittel zusätzliches Kapital verschaffen können. Während Eigenmittel Gelder aus eigenen Reserven sind, stellen bei einem Kredit Dritte (Kreditgeber oder Gläubiger) Mittel zur Verfügung. Wesentliches Merkmal der Kreditfinanzierung ist, dass sich der Kreditnehmer nach der Bereitstellung des Kredits dazu verpflichtet, die Kreditsumme innerhalb einer vereinbarten Laufzeit zurückzuzahlen und zusätzlich an den Kreditgeber ein Entgelt in Form von Zinsen zu zahlen.

Kredite für Privatpersonen können nach Art der Verwendung, der Besicherung sowie nach Zins- und Rückzahlungsmodell unterschieden werden.

Art der Verwendung:

Wenn Sie eine Wohnung erwerben oder ein Haus bauen möchten, dann benötigen Sie einen Immobilien- oder einen Wohnbaukredit.

Der Konsum- oder Privatkredit dient hingegen der Finanzierung kleinerer privater Anschaffungen. Darunter fallen z.B. Computer oder Einrichtungsgegenstände wie Küchen und Möbel, aber auch Autos.

Art der Besicherung:

Wenn Sie dem Kreditinstitut Sicherheiten bieten können, erhalten Sie günstigere Kredite.

Bei einem Wohnbaukredit, der mit einer Hypothek im Grundbuch besichert wird, erhält die Bank Ihre Liegenschaft als Sicherheit. In dem Fall spricht man auch von einem Hypothekarkredit. Alternativ können andere Vermögenswerte, wie z.B. Lebensversicherungen, als Sicherheit verpfändet werden.

Eine gängige Form der Besicherung, ist jene mit Wertpapieren wie Aktien oder Anleihen. Hier spricht man dann von einem Lombardkredit.

Unbesicherte Kredite:

Privat- oder Konsumkredite und Kontoüberziehungsrahmen sind in der Regel nicht besichert. Auch bei Privatkrediten erfolgt eine Absicherung des Gläubigers gegen das vorzeitige Ableben des Schuldners häufig durch eine Ablebensversicherung, die im Todesfall dem Gläubiger den Kredit zurückzahlen würde.  Auch sogenannte Kontorahmen sind unbesichert.

Zinsmodell:

Ein wesentlicher Parameter eines Kredites ist der gewählte Zinssatz bzw. das gewählte Zinsmodell.

Ein variabel verzinstes Darlehen wird laufend an einen Referenzzinssatz angepasst. Geläufig ist der 3-Monats-Euribor. Es gibt aber auch andere Refinanzierungszinssätze, wie den EZB-Leitzins. Der Zinssatz des Darlehens wird regelmäßig angepasst und die Kreditrate schwankt.

Bei einem Darlehen mit Fixzinssatz wählen Sie ein Darlehen, dessen Zinssatz über die gewählte Absicherungszeit nicht schwankt. Abhängig vom Angebot eines Kreditinstituts, können verschiedene Fixzinszeiträume gewählt werden. Gängig sind Zeiträume zwischen 10 und 25 Jahren.

Rückzahlungsmodell

In Bezug auf die laufende Kreditrückzahlung sind Pauschalratenkredite am häufigsten zu finden. Dabei bleibt die monatliche Kreditrate konstant, soweit sich der Zins nicht ändert.  Meist von deutschen Kreditinstituten werden Kapitalratenmodelle mit gleichbleibendem Tilgungsanteil angeboten.

Seit Einführung des Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes (HIKrG) finden Sie Kredite mit endfälliger Rückzahlung nur mehr sehr selten. Während der Kreditlaufzeit fällt nur die Zinszahlung an. Zur Tilgung am Ende der Laufzeit erfolgt eine laufende Ansparung von Tilgungsträgern, aus deren Veräußerungserlös dann der Kreditbetrag getilgt werden soll.

Bei einem Kreditvergleich ist wichtig, dass auch Gleiches mit Gleichem verglichen wird. Nur so können Sie echte Vorteile erkennen. Ein Pauschalratenkredit kann schwer mit einem endfälligen Darlehen verglichen werden. Genauso wird es in der Regel Konditionsunterschiede geben, wenn Sie mehr oder weniger Eigenmittel in die Finanzierung einbringen. Um Kredite miteinander zu vergleichen, müssen also verschiedene Parameter gematched werden:

Weitere Beispiele sind:

• unterschiedliche Kreditlaufzeiten
• Sollzinsen (ohne Nebenkosten)
• Effektivzinsvergleich, der Nebenkosten einheitlich erfasst

Infina zeigt, was ein seriöser Vergleich ist:

Sie wollen Ihr Bonität verbessern bzw. Ihre Kreditchancen erhöhen. Dann sollten Sie folgende Tipps befolgen:

• KSV-Einträge vor Kreditantragstellung prüfen und eventuell ändern oder löschen lassen: Dazu können Sie einmal jährlich von einem kostenlosen Auskunftsrecht Gebrauch machen. Löschfristen für negative Einträge liegen bei fünf Jahren nach vollständiger Zahlung der Schuld oder bei sieben Jahren nach Abschlagszahlung oder Schuldenregulierungsverfahren, während Infos zu fälligen und beglichenen Forderungen nur drei volle Kalenderjahre gespeichert werden dürfen.
• Prüfen Sie weitere Bonitätsdatenbanken wie CRIF oder Dun & Bradstreet (früher Bisnode) auf vorhandene Einträge. Begehren Sie ggfs. eine Löschung oder Berichtigung.
• Konsumkredite und Leasingverträge vorzeitig kündigen und zurückzahlen: Die freiwerdende Liquidität erhöht den Handlungsspielraum zur Rückzahlung neuer Kredite und verbessert Ihre Haushaltsrechnung.
• Wenn möglich sollten Sie vor Kreditantrag einen Nebenjob annehmen und eventuell vermietbaren Wohnraum nützen (mehr Einkommen für Haushaltsrechnung).
• Gutes Verhaltensrating durch permanent liquide Mittel und rechtzeitiges Begleichen aller Rechnungen und Raten schaffen.
• Möglichst lange Laufzeiten des Kredites minimieren Kreditraten, aber auch die sogenannte Verschuldungsquote (DSTI), wobei die Fixzinsbindung so lange wie möglich sein sollte.  Einige Banken rechnen in der Beurteilung der Bonität mit einem fiktiven Zins in Höhe des Fixzins. Dies verbessert Ihre persönliche Haushaltsrechnung.

Anders ist die Situation bei der Kreditfinanzierung in Unternehmen. Hier stehen Begriffe wie Innenfinanzierung und Außenfinanzierung sowie Eigen- und Fremdkapital stärker im Vordergrund. Die Innenfinanzierung erfolgt aus eigener Finanzkraft (Cash Flow und/oder Reserven), die Außenfinanzierung durch Quellen außerhalb des Unternehmens. Eigenkapital sind die Mittel, über die ein Unternehmer selbst verfügt und Fremdkapital ist geliehen.

Bei der Kreditfinanzierung in Unternehmen hängen Zu- und Absage sowie Konditionen von einer Reihe komplexer Kennzahlen ab. Die Finanzierungsaussichten Ihres Unternehmens am besten beurteilen können Corporate-Finance-Experten mit langjähriger Erfahrung in der Gewerbefinanzierung, wie beispielsweise jene des Corporate Finance Centers von Infina.

Bei der Kreditfinanzierung für Unternehmen geht es darum, dass das Unternehmen laufend über ausreichend Liquidität verfügt, sich die einzelnen Investitionen nachhaltig rentieren und Kredite durch zukünftige Einnahmen wieder zurückbezahlt werden können. Bei Krediten an Konsumenten ist es im Wesentlichen ausreichend, wenn Eigenmittel und Einkommen in Relation zur Kreditsumme stimmen und diese damit leistbar ist. Bei Firmenkrediten werden hingegen eine Vielzahl an Parametern von der Bank abgefragt und überprüft.

Die Stabilität zukünftiger Einnahmen ist bei Gewerbefinanzierungen ein besonders wichtiger Parameter. Bei den nachfolgenden Krediten empfiehlt es sich Steuerberater oder Wirtschaftsprüfer hinzuzuziehen, die im Vorfeld und im Zuge der Finanzplanung auf Ihr Unternehmen abgestimmte Daten zur Verfügung stellen. Dann haben Sie Zugang zu folgenden Arten der Kreditfinanzierung:

Betriebsmittelkredit: Ist ein mit der Bank über mehrere Jahre vereinbarter Kontorahmen, der zur Abdeckung laufender Betriebsausgaben wie Löhne/Gehälter oder dem Ankauf von Waren, Roh- Hilfs- und Betriebsmittel dient..

Investitionskredit: Der Investitionskredit ist der Dreh- und Angelpunkt in der Finanzierung von Inventar, Maschinen und Betriebsgebäude. Dieser kann auch von der aws als Förderkredit mit Teilgarantie vergeben werden. Die erp-Kredite der aws sind hier eines der wichtigsten Förderinstrumente.

Avalkredit: Dabei garantiert die Bank Ihre Zahlung gegenüber einem Lieferanten und würde im Falle eines Zahlungsverzugs einspringen.

Akzeptkredit: Dieser beschränkt sich in erster Linie auf Geschäftsprozesse im Außenhandel. Ein Importeur oder Exporteur stellt einen Wechsel aus, den die Hausbank als Bezogene unterschreibt. Damit verpflichtet Sie sich, den Wechsel am Fälligkeitstag einzulösen. Begünstigter ist ein Gläubiger, also z.B. der Exporteur.

Lombardkredit: Aufnahme kurzfristiger liquider Mittel gegen Verpfändung von Vermögensgegenständen wie Wertpapieren oder Bankguthaben.

Das sind diverse Arten der Kreditfinanzierung für Unternehmen, wobei Betriebsmittelkredite und Investitionskredite in Kombination mit Fördermittel am geläufigsten sind.

Neben einem schnellen Check diverser Bonitätsdatenbanken wie dem KSV oder Creditreform müssen Sie als Gewerbekreditkunde einen umfassenden Bonitätscheck durchlaufen um eine Genehmigung des Finanzierungsantrags zu bekommen. Folgende Unterlagen sind u.a. von Bedeutung:

• Businessplan oder zumindest eine Beschreibung des Geschäftsmodells
• Bilanzen und Erfolgsrechnungen der vergangenen drei Jahre
• Aktuelle Zahlen der Geschäftsentwicklung und wenn möglich eine Vorschau, die mit Hilfe des Steuerberaters erstellt wurde
• Budget- und Finanzplanungen unter Berücksichtigung aktueller Finanzierungs- und Investitionsvorhaben
• Vermögens- und Eigenmittelnachweis, aktuelle Kontostände, SVS sowie aktuelle Kreditsalden aller Art
• Informationen zur Branche und Konkurrenzsituation
• Finanzielle Verhältnisse persönlich haftender Geschäftsführer/Gesellschafter sowie Eigentumsverhältnisse

Kredite sind eine Finanzierungsvariante. Hinzukommen noch folgende Alternativen:

Leasing: Im Bereich des Fuhrparks beliebt ist das Operating Leasing, bei dem der Kunde nur für die laufende Nutzung Leasingraten bezahlt. Auch das Leasing von Firmengebäuden im Rahmen von Sale-and-Leaseback-Geschäften ist möglich.

Factoring: Abtretung von Forderungen an eine Factoring-Gesellschaft (eine Factor Bank), die dafür eine Delcredere-Provision kassiert.

Private Equity: Buyout-Fonds übernehmen ein Unternehmen mehrheitlich, um Abläufe zu optimieren und zu expandieren. Eine weitere Möglichkeit ist Expansionskapital durch eine (Mehrheits)Beteiligung in Kombination mit aktiver Einflussnahme auf die Geschäftsleitung. In der Regel handelt es sich hierbei um eine Form des Eigenkapitals.

Mezzaninkapital: Dabei handelt es sich um hybride Finanzierungsalternativen zwischen Eigen- und Fremdkapital wie Nachrangdarlehen, Genussscheine oder atypisch stille Beteiligungen.

Gewerbliche Kreditfinanzierung

Erfahren Sie in unseren Ratgebern "Konjunkturpaket für den Wohnbau" und "Energetische Sanierung: Förderungen 2024"  mehr zu den Förderungen.

Kreditfinanzierungen sind sowohl bei Privatpersonen als auch bei Unternehmen gängig. Gewerbekredite unterliegen jedoch strengen Prüfungen. Daher sind aussagekräftige Business-Pläne mit detaillierten Planungsrechnungen sowie die Ergebnisse der vergangenen Jahre als Erfolgsnachweise erforderlich.. Egal ob Verbraucher oder als Unternehmer sollten Sie professionelle Kreditvergleiche vornehmen. Dabei können Sie sich auf die Unterstützung der Wohnbau-Finanz-Experten oder Corporate-Finance-Experten von Infina verlassen.

_{Bildquellen: Drazen / Adobe Stock, Rido / Adobe Stock, djile / Adobe Stock
Rechtshinweise zu unseren Ratgebern finden Sie in unserer Verbraucherschutzinformation.}