Um größere Träume verwirklichen zu können, wird häufig ein Kredit als klassische Finanzierungsmöglichkeit gewählt. Je nach Vorhaben und Ansprüchen des Verbrauchers gibt es viele verschiedene Kreditarten und Möglichkeiten. In diesem Artikel erfahren Sie, welche Kreditarten es gibt, wie sie sich unterscheiden und wie Sie den für Sie passenden Kredit finden können.
Definition Bei einem Kredit handelt es sich um (befristet) zur Verfügung gestelltes Geld, meist gegen die Zahlung eines Zinses.
Merkmale zur Unterscheidung der Kreditarten Kredite können unterschieden werden anhand der Laufzeit, der Kredithöhe, der Besicherungsart, dem Kreditgeber, dem Verwendungszweck sowie der Art der Bereitstellung.
Die gängigsten Kreditarten Die beliebtesten Kreditarten für Privatpersonen sind Ratenkredite, Immobiliendarlehen, Dispositionskredite, Avalkredite, Bauspardarlehen und Fremdwährungskredite.
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Ganz grundlegend: Was ist ein Kredit?
An einem Kredit sind in der Regel zwei Parteien beteiligt: Der Kreditnehmer (Schuldner) und der Kreditgeber (Gläubiger). Der Kreditgeber überlässt dem Kreditnehmer dabei zu bestimmten Konditionen eine gewisse Summe an Geld. Vereinfacht gesagt handelt es sich um die Leihe von Geld, meist gegen einen Zins.
Der Schuldner verpflichtet sich den gewährten Kredit inklusive Zinsen, sofern vereinbart, innerhalb eines festgelegten Zeitraums vollständig zurückzuzahlen. In den meisten Fällen wird die Kreditsumme in monatlichen Raten getilgt.
Übersicht über unterschiedliche Kreditarten
Sowohl beim Kreditnehmer als auch beim Kreditgeber kann es sich um eine juristische oder eine natürliche Person, also um ein Unternehmen oder eine Privatperson handeln. In den meisten Fällen fungieren Banken als Kreditgeber und bieten Verbrauchern und Unternehmen ein breites Portfolio an unterschiedlichen Kreditarten an.
Die nachfolgende Tabelle enthält die wesentlichen Kreditarten in Österreich.
Die Auflistung dient der Übersicht und hat keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Später im Beitrag sind die gängigsten Kreditvarianten für Privatpersonen aus dieser Tabelle beschrieben.
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Nach welchen Merkmalen kann man Kredite unterscheiden?
Aufgrund der Vielfalt an verfügbaren Kreditoptionen ist es sinnvoll, die verschiedenen Kreditarten nach bestimmten Kriterien zu klassifizieren. Diese Klassifizierung ermöglicht es, Ordnung in das breite Spektrum der Kreditangebote zu bringen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass diese Unterscheidungskriterien nicht als einzigartige Kennzeichen für eine bestimmte Kreditart gelten, denn viele Kredite erfüllen mehrere dieser Kriterien, was häufig zu Überschneidungen führt.
Nachfolgend ist aufgeführt, wie Kreditarten für Privatpersonen nach den Merkmalen Laufzeit, Kredithöhe, Besicherung, Kreditgeber, Verwendungszweck und Bereitstellung unterschieden werden können.
Höhe des Kredits
Auch die Höhe der Kreditsumme dient als Unterscheidungsmerkmal. Dabei gilt als Faustregel: Je geringer die Kredithöhe ist, desto niedriger sind die zu leistenden Zinszahlungen.
Mikrokredite: Diese Kredite werden häufig an Kreditnehmer mit schlechter Bonität oder ohne Sicherheiten vergeben. In sozial schwächeren Ländern beträgt die Kreditsumme häufig auch nur wenige hundert Euro. In Österreich werden diese für Einzelpersonen in aller Regel bis zu 12.500 Euro, für Personengesellschaften bis zu 25.000 Euro vergeben. Diese Kreditart wird oft von Selbständigen bzw. Kleinunternehmen in Anspruch genommen.
Kleinkredite: So werden Kredite an Privatpersonen bezeichnet, die höchstens 10.000 Euro betragen. Oft wird der Kleinkredit auch „Sofortkredit“ oder „Minikredit“ genannt.
Mittelkredite: Diese sind nicht klar definiert, beinhalten aber in der Regel alle Summen zwischen Klein- und Millionenkrediten.
Millionenkredite: Kredite, deren Volumen eine Million Euro oder mehr erreichen.
Besicherung
Beim Umfang der Besicherung von Krediten unterscheidet man zwischen:
Unbesicherten (Blanko-) Krediten
Teilbesicherten Krediten mit Blankoanteil
Vollbesicherten Krediten
Voll- oder teilbesicherte Kredite können seitens Kreditnehmer mit verschiedenen Arten von Sicherheiten abgedeckt werden. Die üblichen Sicherheiten in Österreich sind dabei:
Real- oder Sachsicherung wie bspw. Immobilien, Wertpapiere oder Automobile
Personensicherheit oder personelle Besicherung, meistens spricht man in diesem Zusammenhang von einer Bürgschaft
Sicherungsabtretung oder Forderungsabtretung ist die rechtliche Besicherung durch die Übertragung der Rechte an einer Forderung durch den Schuldner an den Kreditgeber.
Art der Bereitstellung
Hierbei wird zwischen Geldleihe und Kreditleihe unterschieden.
Bei der Geldleihe geht es um die echte Auszahlung von Geldern, wobei diese
entweder in einer Summe ausgezahlt werden (z. B. Ratenkredit)
oder in Form einer Kreditlinie zum Abruf bereitgestellt werden (z. B. Dispositionskredit)
Bei einer Kreditleihe wird kein Geld ausgezahlt, sondern eine optionale Auszahlung zugesagt. Es wird also die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens oder einer Person als Sicherheit eingebracht. Beispiele hierfür sind die Bürgschaft und der Avalkredit.
Laufzeit
Für Kredite gibt es unterschiedliche Kreditlaufzeiten. Häufig ist die Laufzeit abhängig von der Höhe des Kredits. Je höher also die Kreditsumme, desto länger wird meistens auch die Laufzeit vereinbart. Dabei werden diese unterteilt in:
Kurzfristiger Kredit: Laufzeit bis zu einem Jahr
Mittelfristiger Kredit: Laufzeit von einem bis zu vier Jahren
Langfristiger Kredit: Laufzeit mehr als vier Jahre.
Kreditgeber
Wer vergibt Kredite? Banken gelten zwar als klassische Kreditgeber, es gibt aber auch noch weitere Geldgeber auf dem Kreditmarkt. Potentielle Kreditgeber sind beispielsweise:
Die öffentliche Hand (der Staat, Förderorgane der Bundesländer oder andere öffentliche Einrichtungen)
Neben Banken gibt es noch weitere Institutionen, welche Kredit vergeben.
Verwendungszweck
Kreditangebote sind auf unterschiedliche Anwendungszwecke ausgerichtet. Hierbei wird in zweckgebundene Kredite und Kredite ohne Zweckbindung unterteilt.
Zweckgebundene Kredite sind zum Beispiel:
Autokredite
Immobiliendarlehen
Bauspardarlehen
Betriebsmittelkredite
Kredite ohne Zweckbindung, welche zur freien Verwendung vergeben werden, sind meistens Konsum-, Privat- oder Ratenkredite. Diese sind in der Regel mit höheren Zinsen verbunden, da anders als bei zweckgebundenen Krediten keine Besicherung vorliegt.
Die gängigsten Kreditarten kurz erklärt
In diesem Absatz finden Sie Erläuterungen zu den gängigsten Kreditarten für Privatpersonen in Österreich.
Ratenkredit
Eine der gängigsten Kreditarten ist der Ratenkredit. Er hat folgende Merkmale:
Laufzeit zwischen 12 und 120 Monaten
Kredithöhe in der Regel zwischen 1.000 und 100.000 Euro (bei vielen Kreditinstituten bis maximal 50.000 bzw. 75.000 Euro)
Tilgung über gleichbleibende, meist monatlich zu zahlenden Raten. Die Tilgungsraten sind in Höhe und Terminierung festgelegt
Ratenkredite, auch Konsumkredite genannt, werden oft im Zusammenhang mit einer Konsumgüterfinanzierung abgeschlossen. Beispiele sind ein Autokredit, ein Kredit für ein Wohnmobil, ein Küchenkredit oder ein Möbelkredit. Insofern wird auch häufig im Auto- und Einzelhandel die Kreditanfrage direkt beim Kauf gestellt, auch wenn immer noch eine Bank als Geldgeber im Hintergrund steht.
Der Privatkredit ist ein weiterer Begriff für einen Ratenkredit.
Fremdwährungskredit
Ein Fremdwährungskredit in Österreich ist nichts anderes als ein Kredit, welcher in einer anderen (fremden) Währung als in Euro vergeben wird. Auch die Zinsen werden in der fremden Währung gezahlt. Fremdwährungskredite waren ab Mitte der Neunziger Jahre in Österreich sehr beliebt, da Kreditnehmer durch die fremde Kreditwährung von Kurschancen profitieren konnten.
Entwickelt sich der Wechselkurs aber in die falsche Richtung für den Kreditnehmer, kann sich eine Finanzierung erheblich verteuern. Es besteht ein besonders hohes finanzielles Risiko, wenn der Fremdwährungskredit in endfälliger Form abgeschlossen wurde, also die komplette Kreditsumme am Ende der Laufzeit zurückzuzahlen ist. Häufig wurden (Fonds-)Ansparpläne mit endfälligen Krediten kombiniert. Der Betrag ist dann zu aktuellen Wechselkursbedingungen zu erwerben, somit kann der Kredit unter Umständen deutlich teurer als zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme sein.
Die Neuvergabe von Fremdwährungskrediten an Privatpersonen spielt in Österreich heute keine Rolle mehr. Der beliebteste Fremdwährungskredit in Österreich war der Schweizer-Franken-Kredit.
Der Fremdwährungskredit war in den Neunziger Jahren sehr beliebt, wird heutzutage aber kaum noch vergeben.
Immobiliendarlehen
Unter einem Immobiliendarlehen werden alle Kredite eingeordnet, welche für den Kauf, Neu-, Um- oder Ausbau einer Immobilieaufgenommen werden und folgende Gemeinsamkeiten haben:
Laufzeiten von mehreren Jahren
Die Immobilie dient in aller Regel als Besicherung, wodurch niedrige Zinskonditionen möglich sind
Sinnverwandte Begriffe sind Baufinanzierung, Hypothekarkredite oder Realkredite.
Immobilienkredite werden in den meisten Fällen in Form eines Annuitätendarlehens vergeben. Nimmt man einen Immobilienkredit für die Altbausanierung seines Hauses auf, spricht man von einem Sanierungsdarlehen. Wird für die Immobilienfinanzierung eine kurzfristige finanzielle Überbrückung benötigt, spricht man von einer Zwischenfinanzierung.
Dispositionskredit
Ein Dispositionskredit, auch Kontokorrentkredit oder einfach „Dispo“ genannt, bietet Bankkunden die Möglichkeit ihr Girokonto in einem gewissen Rahmen zu überziehen. Für diese Überziehung fallen überdurchschnittlich hohe Zinsen an, weswegen der Dispositionskredit nur für kurzfristige Liquiditätsengpässe zu empfehlen ist. Trotzdem ist diese Kreditart unter Verbrauchern aufgrund der unkomplizierten und flexiblen Umsetzung sehr beliebt, da dieser keinen Kreditvertrag benötigt, sondern lediglich an das Girokonto gekoppelt ist. Das heißt die Überziehungssumme wird inkl. Zinsen mit den Eingängen des Kontos getilgt.
Bauspardarlehen
Ein Bauspardarlehen ist ein staatlich gefördertes Darlehen zu günstigen Konditionen. Für ein Bauspardarlehen ist der Abschluss eines Bausparvertrages erforderlich, mit welchem über einen gewissen Zeitraum (meistens sechs Jahre) Geld angespart wird, um ein Bauspardarlehen zu erhalten. Zur Finanzierung steht dann die gesparte Summe zzgl. der staatlichen Prämien (in 2024 max. 18 Euro p. a. pro Person) plus Darlehenssumme zur Verfügung.
Folgende Merkmale zeichnen ein Bauspardarlehen in Österreich aus:
Die maximale Darlehenshöhe beträgt 300.000 Euro pro Person
Die Zinsen können fix oder variabel sein, wobei variable Zinsen nach oben und unten begrenzt sind. Dadurch ergibt sich eine hohe Planbarkeit und Sicherheit
Die Laufzeit kann individuell vereinbart werden und kann bis zu 35 Jahren betragen
Avalkredit
Bei einem Avalkredit handelt es sich um keinen Kredit im klassischen Sinne, denn es wird keine Geldsumme zur Verfügung gestellt. Die Bank bietet dem Kreditnehmer hierbei die Absicherung einer Leistung an, d. h. sie garantiert die Erfüllung gewisser Forderungen. Im Gegenzug für diese Leistung zahlt der Kreditnehmer der Bank eine Avalprovision.
Im Privatbereich wird diese Kreditart beispielsweise beim Hausbau oder als Mietaval genutzt. Die Kosten hierfür sind in der Regel geringer als für einen herkömmlichen Kredit.
FAQs rund um Kredite
Nachfolgend finden Sie weitere Antworten, welche häufig im Zusammenhang mit dem Thema Kredit im Allgemeinen gestellt werden.
Der Kreditgeber vergibt Kredite nur dann, wenn er glaubt, dass die Geldsumme zurückgezahlt werden kann. Dafür gibt es verschiedene Sicherungsmittel bzw. Kreditsicherheiten, auf welche die Bank zurückgreifen kann, sollte es zum Zahlungsausfall kommen. Die gängigsten Arten der Besicherung sind:
Hypothek, z. B. ein Grundstück und Haus mit Grundbucheintrag
Bürgschaft
Gehaltsverpfändung
Versicherungen
Weitere Vermögenswerte wie Sparguthaben, Gold und Wertpapiere
Die Kreditkosten hängen stets von der jeweiligen Kreditart und der Bonität des Kreditnehmers ab. Grundsätzlich gilt: Ein zweckgebundener Kredit mit hinterlegter Sicherheit, wie z. B. eine Hypothek, ist in aller Regel günstiger als ein Kredit zur freien Verwendung ohne Sicherheit. Außerdem spielen die beantragte Kredithöhe, die Laufzeit und das allgemeine Zinsniveau (EZB-Leitzins, EURIBOR) eine tragende Rolle bei der Höhe der Zinskonditionen. Neben den Kreditkosten sollten bei einer Immobilienfinanzierung zudem die Kaufnebenkosten bekannt sein.
Oft werden die Ausdrücke Kredit und Darlehen synonym verwendet, jedoch ist im Sprachgebrauch ein Darlehen vielmehr eine Unterkategorie vom Kredit. Bei einem Darlehen handelt es sich um eine langfristige Geldanleihe mit langer Laufzeit, meistens zur Immobilienfinanzierung, während der Begriff Kredit alle Arten der Geldanleihe zusammenfasst.
Unter einem Annuitätendarlehen versteht man die gängigste Form eines Immobiliendarlehens mit regelmäßig gleichbleibender Ratenhöhe zur Tilgung der Kreditsumme und Zinsen. Oft wird in diesem Zusammenhang auch von einem Tilgungsdarlehen gesprochen.
Folgende Voraussetzungen müssen erfüllt sein, um in Österreich einen Kredit aufzunehmen:
Positive Bonität bzw. Kreditwürdigkeit, um zur Einschätzung zu kommen, dass der Kredit zurückgezahlt werden kann (zumindest bei Banken und Bausparkassen)
Volljährigkeit und Kreditfähigkeit, da Kredite im Regelfall nicht an Minderjährige oder nicht geschäftsfähige Personen vergeben werden dürfen
Sie haben Fragen zum Thema Kredit und den verschiedenen Kreditarten in Österreich?
Denn passenden Kredit finden
Bevor Sie sich für eine bestimmte Kreditart entscheiden, sollten Sie sich folgende Fragen stellen:
Was ist der Verwendungszweck? Was will ich finanzieren?
Welche Kreditsumme möchte ich aufnehmen?
Wie lange soll die Kreditlaufzeit sein?
Kann ich diese Summe inkl. Zinsen in der geplanten Zeit vollständig zurückzahlen?
Habe ich einen favorisierten Kreditgeber?
Welche Flexibilität benötige ich bei der Finanzierung?
Bei der Aufnahme eines Kredits geht es um viel Geld, weswegen die Wahl der passenden Kreditart sehr wichtig ist. Von dieser hängt ab, wie hoch die Kreditkosten letztendlich für Sie ausfallen.
Sie sind sich nicht sicher, welcher Kredit für Ihre Ausgangslage und Ihr Vorhaben der passende ist?
Ein Wohnbau-Finanz-Experte unterstützt Sie gerne bei der Wahl der idealen Finanzierung, indem dieser für Sie die besten Produktangebote und Konditionen aus über 120 Partnerbanken und Bausparkassen vergleicht. Gerne können Sie zuerst auch eine erste Indikation zur Höhe der monatlichen Kreditrate einholen. Verwenden Sie hierzu unseren nachstehenden Kreditvergleich.
Kreditarten – Ihr Infina-Finanzexperte hat den Überblick
In diesem Beitrag sind wesentliche Themen zu den zahlreichen Kreditarten beschrieben. Sie können nach verschiedenen Merkmalen unterschieden werden, um eine gewisse Struktur innerhalb der Vielzahl an Krediten zu schaffen. Die gängigsten Kredite für Privatpersonen, wie Dispositionskredit, Ratenkredit und Immobilienkredit, haben wir Ihnen vorgestellt, sodass Sie für Ihre nächste Finanzierung bereits eine Orientierung haben.
Allgemein gilt: Vergleichen lohnt sich. Ein Wohnbau-Finanz-Experte in Ihrer Nähe berät Sie gerne persönlich und begleitet Sie bei der Wahl des besten Kredits für Ihr Vorhaben.
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Über den Autor: Hagen Luckert Position: Geschäftsführer
Meine gesamte berufliche Laufbahn habe ich im Kreditbereich verbracht. Zunächst im Sparkassen- sowie im Großbankensektor in Deutschland. Nach Leitung der Business-Unit Kreditstrategie- und Organisation in einem großen Beratungsunternehmen war ich als Geschäftsführer einer Kreditfabrik tätig. Im Anschluss daran wurde ich als Vorstand in einem Softwareunternehmen für künstliche Intelligenz im Bankenbereich berufen und habe 2019 in die Geschäftsführung von Infina gewechselt. Die ständige Recherche, strukturierte Aufbereitung sowie verständliche Veröffentlichung von allen Fragestellungen rund um das Kreditgeschäft gehören zu den wesentlichen Schwerpunktsetzungen meiner Funktion.
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