Kredit vorzeitig zurückzahlen: Ein Leitfaden

Sie wollen Ihre Schulden loswerden, entweder um laufende Zinskosten, Kontoführungsgebühren und eventuell Ablebensversicherungskosten einzusparen, oder um fit für die Aufnahme eines größeren Immobilienkredits zu sein? Dann besteht die Möglichkeit, dass Sie Ihren bestehenden Kredit vorzeitig zurückzahlen. Doch welche zusätzlichen Kosten fallen dabei an? Wann lohnt sich die vorzeitige Tilgung und wann nicht? Auf welche Details soll ich dabei achten? Diesbezügliche Infos erhalten Sie in diesem Ratgeber.

Sie können eine Finanzierung immer vorzeitig ablösen, wobei die Kosten der Ablöse je nach Zeitpunkt des Abschlusses, Art und Restlaufzeit des Kredits zwischen 0 und 4 % der abzulösenden Kreditsumme variieren können. Seit Inkrafttreten des Verbraucherkreditgesetzes (VKrG) am 11.06.2010 besteht die Möglichkeit von pönalefreien Sondertilgungen: Bei Vertragsabschluss ab diesem Zeitpunkt können Sie – bezogen auf das Vertragsjahr - jährlich einen Betrag von bis zu 10.000 Euro vorzeitig kostenfrei ablösen.

Variabel verzinsten Kredit vorzeitig zurückzahlen

Vorzeitig Rückzahlung eines Fixzinskredits

Verträge, die bis 10. Juni 2010 abgeschlossen sind: Bei wohnwirtschaftlichen Krediten mit einer Laufzeit von zumindest 10 Jahren oder hypothekarisch besicherten Krediten kann die Bank von Ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn die Kündigung während einer Fixzinsperiode erfolgt. Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt in der Praxis bis zu 4 %.

Ab 11. Juni 2010 gilt: Wird bei variabel verzinsten Krediten die vereinbarte Kündigungsfrist (max. 6 Monate) eingehalten, so fällt keine Pönale an. Bei Privatkrediten mit Fixzinsbindung können pro Vertragsjahr bis zu 10.000 Euro pönalefrei vorzeitig getilgt werden. Bei Hypothekarkrediten kann die Bank bei einer Vertragsauflösung während der Fixzinsphase laut Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG) eine Pönale von bis zu 1 % des vorzeitig getilgten Betrags verlangen. Von einigen Kreditinstituten wird aber auch bei diesen Krediten eine jährliche pönalefreie Sondertilgung von 10.000 Euro angeboten.

Rein mathematisch betrachtet lohnt sich eine vorzeitige Rückzahlung dann, wenn die lukrierte Einsparung bis Ende der Laufzeit die Kosten der vorzeitigen Kreditablösung übersteigt. Was kostet es einen Kredit vorzeitig abzulösen? Wie bereits erwähnt gibt es Fälle, in denen überhaupt keine Kosten bei vorzeitiger Kreditablösung anfallen. Aber im Extremfall können bei alten Verträgen (Abschluss vor dem 11. Juni 2010) bis zu 4 % Pönale anfallen. Auf jeden Fall sollte die Einsparung bis Ende der Laufzeit deutlich höher als dieser Betrag sein.

Beispiel:

Im Falle eines Fixzinses von 2,75 % p.a. auf 20 Jahre (Annahme: Volltilger mit 20 Jahren Kreditlaufzeit), der beispielsweise am 1. August 2009 abgeschlossen wurde, läge per 1. August 2024 die Restlaufzeit noch bei 5 Jahren. Bis Ende der Laufzeit würden Sie sich bei vorzeitiger Tilgung im Falle eines Pauschalratenkredits von ursprünglich 200.000 Euro immerhin noch 4.340 Euro an Zinsen einsparen. Doch am Ende des 15. Jahres liegt die Restschuld noch immer bei 60.720 Euro. Davon zahlen Sie dann eine Pönale von 4 % bzw. 2.429 Euro, die sich aber in der Folge amortisieren würde.

Bis Ende der Laufzeit liegt die lukrierte Netto-Einsparung (Einsparung minus Kosten) dann bei 1.911 Euro. Kontoführungsgebühren wurden hier noch nicht berücksichtigt. Rechnet man hier noch jährlich 100 Euro an Gebühren hinzu, steigt die Nettoeinsparung sogar auf 2.411 Euro.

Familie Muster hat einen laufenden Hauskredit von ursprünglich 200.000 Euro und einer Gesamtlaufzeit von 25 Jahren. Die Restlaufzeit liegt bei 18 Jahren und die Restschuld beträgt 155.373 Euro (per 2. Mai 2024). Abgeschlossen wurde der Kredit am 2. Mai 2017. Die 20-jährige Fixzinsbindung kostet 2,375 % p.a. Der Hauptkreditnehmer erbt von der Mutter ein Vermögen von 350.000 Euro. Die Familie entscheidet sich gegen eine Anlage und möchte lieber den Hauskredit früher abzulösen, um schuldefrei zu leben.

Da die Rückzahlung während der Fixzinsperiode erfolgt, wird eine Pönale von (maximal) 1 % der getilgten Restschuld, also von (maximal) 1.554 Euro fällig. Dem stehen Einsparungen jährlicher Kontoführungsgebühren von 120 Euro auf 18 Jahre und gesamte Zinseinsparungen von 35.721 Euro bis Ende der Laufzeit gegenüber. Die gesamte Einsparungssumme liegt also bei 37.881 Euro. Die Vorfälligkeitsentschädigung davon abgezogen, liegt die Nettoeinsparung bis Ende der Laufzeit bei 36.327 Euro. Eine vorzeitige Tilgung lohnt sich in diesem Fall.

Mit der vorzeitigen Rückzahlung sparen Sie Zinskosten und sonstige laufenden Kosten wie Kontoführungsgebühren ein. Vor allem bei teuren Konsumkrediten lohnt sich die vorzeitige Tilgung. Im Falle von Immobilienkrediten liegt die maximal möglichen Vorfälligkeitsentschädigung mittlerweile bei 1 %. Deshalb kann es auch hier sinnvoll sein, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen.

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