Zinsen berechnen beim Kredit: Wie viele Zinsen muss ich zahlen?

Die Zinshöhe ist ein wichtiges Kriterium, wenn es darum geht, den besten Kredit auszuwählen. Möchten Sie einen günstigen Wohnbaukredit erhalten, dann lohnt sich in jedem Fall ein Zinsvergleich. Insbesondere in Zeiten, in denen die Kreditzinsen wieder merklich gestiegen sind. Es ist ratsam, die Zinsen vor dem Abschluss eines Kreditvertrags genau zu berechnen. In diesem Ratgeber erfahren Sie, wie Sie die monatlichen Zinszahlungen und die gesamten Zinskosten ermitteln können. Zudem erläutern wir, wie Banken selbst den Zinssatz festlegen und welche Faktoren dabei eine Rolle spielen.

Die Höhe der monatlichen Rate wiederum ergibt sich aus dem Kreditbetrag am Anfang, der Laufzeit und dem Zinssatz. Mit etwas Finanzmathematik lässt sich aus diesen drei Angaben ausrechnen, wie hoch die Rate sein muss. Sie können dazu aber auch ganz einfach den nachfolgenden Zinsrechner verwenden.

Wie berechne ich den Zins für meinen Kredit? Hierfür benötigen Sie eine einfache Formel für die Zinsrechnung:

Zinsen berechnen – einfache Formel

Zinsen pro Monat = (Kreditbetrag x Zinssatz) ÷ (100 x 12)

Der Zinssatz ist dabei meist pro Jahr (p. a.) angegeben. Für die Berechnung der monatlichen Zinsen muss er in diesem Fall noch – wie in der obigen Formel – durch 12 dividiert werden. Beim Kreditbetrag handelt es sich immer um die aktuell noch ausstehende Restschuld.

Das bedeutet, dass in jedem Monat unterschiedlich viele Zinsen gezahlt werden – denn der ausstehende Kreditbetrag verringert sich von Monat zu Monat.

Beispiel Zinsen pro Monat berechnen:

Maria und Max Mustermann verfügen über einen laufenden Kredit bei der Musterbank (Abschluss Kreditvertrag im Jahr 2020, 20 Jahre Fixzinsbindung). Der noch zurückzuzahlende Kreditbetrag liegt Anfang November 2024 bei 241.300 Euro. Aktuell befinden sie sich in der Fixzinsphase mit einem Zinssatz von 1,25 % p.a.

Am 01. November 2024 zahlen Sie also Zinsen an die Musterbank in Höhe von:

(241.300 x 1,25) / (100 x 12) = 251,35 Euro.

Bei Abschluss des Kreditvertrages in 2020 haben sich die Kreditnehmer durch die Fixzinsbindung langfristig einen niedrigen Zinssatz gesichert. Für eine neue Kreditaufnahme im November 2024 liegen die Zinssätze für eine Fixzinsbindung in etwa zwischen 3,50 und 5,00 % nominell p. a. (je nach Bonität und Dauer der Fixzinsbindung, Stand: 28.10.2024) und damit deutlich höher. Der Kreditvergleich gibt eine Indikation über die Zinshöhe Ihrer persönlich geplanten Finanzierung.

Selbstverständlich sind für den Kredit nicht nur Zinsen zu zahlen, sondern auch der Kredit selbst muss zurückbezahlt werden. Die gängigste Art, um dies zu tun, ist das sogenannte Annuitätendarlehen.

Hierbei zahlen Sie jeden Monat eine gleichbleibende Rate, die sich aus den Zinsen und dem Rückzahlungsbetrag (dem „Tilgungsbeitrag“) zusammensetzt. Mit der Zeit sinkt der Zinsanteil an der Gesamtrate – weil der ausstehende Kreditbetrag immer kleiner wird. Dafür wird der Anteil der Tilgung an der Rate immer größer.

Neben dem Annuitätendarlehen gibt weitere Tilgungsarten, welche wir in einem eigenen Ratgeber erläutert haben.

Ein Beispiel:

Maria und Max Mustermann zahlen eine monatliche Rate von 950 Euro an die Bank. Im November 2024 entfallen 251,35 Euro davon auf die Zinsen. Der Rest von 698,65 Euro ist der Tilgungsbeitrag und fließt in die Rückzahlung des Kredits.

Beispiel

Ein Beispiel für einen kompletten Tilgungsplan mit den monatlichen Zinsen und dem Tilgungsbeitrag über die gesamte Laufzeit finden Sie hier.

Wenn Sie Angebote von verschiedenen Banken vergleichen möchten, dann ist natürlich die interessante Frage: Wie viele Zinsen muss ich insgesamt zahlen? Sie sollten sich also nicht nur die monatlichen Zinsen anschauen, sondern auch die Zinskosten über die gesamte Kreditlaufzeit.

Hinweis: Sie können die Zinskosten nur dann im Voraus genau ausrechnen, wenn Sie eine Fixzinsbindung über die gesamte Laufzeit vereinbart haben. Bei variablen Zinsen lassen sich die Zinskosten in der Zukunft natürlich nicht genau voraussagen – sondern nur unter gewissen Annahmen abschätzen.

Wenn Sie einen kompletten Tilgungsplan vorliegen haben, dann addieren Sie dazu einfach die Zinszahlungen jedes einzelnen Monats. In Tilgungsplänen wird zudem die Summe der Zinsen angegeben, welche insgesamt über die gesamte Kreditlaufzeit zu bezahlen sind.

In Bezug auf den Zinssatz muss man unterscheiden zwischen:

• dem Sollzinssatz: Das ist jener Zinssatz, der verwendet wird, um die monatlichen Zinsen zu berechnen. Es sind also die Kosten für den Kredit ohne die Nebenkosten.
• dem Effektivzinssatz: Neben dem Sollzinssatz werden hier auch alle Kreditnebenkosten miteinkalkuliert, welche die Bank verrechnet. Der Effektivzinssatz berücksichtigt also sämtliche Kosten, die Sie im Zusammenhang mit dem Kredit haben.

Der effektive Zinssatz wird daher im Regelfall um einiges höher sein als der Sollzinssatz.

Übrigens: Seit 2016 sind Kreditinstitute in Österreich gesetzlich verpflichtet, den Effektivzinssatz anzugeben. Sie müssen diesen also im Regelfall nicht selbst berechnen. Falls Sie sich doch für die Berechnung interessieren, dann empfehlen wir Ihnen unseren Beitrag zum Thema.

Tipp: Informieren Sie sich ausführlich in unserem Ratgeber, wie die Kreditnebenkosten sich auswirken 

Effektiver Jahreszins: So berechnen Sie den Effektivzins

Neben der grundsätzlichen Berechnung der Zinsen ist aber auch folgende Frage interessant: Wie berechnet die Bank Ihren Zinssatz? Oder anders gesagt: Welche Faktoren beeinflussen die Höhe des Zinssatzes bei einem Kreditangebot?

Tipp

Wie sich Kreditsumme, Zinsbindung, Laufzeit und berufliche Situation auf den Zinssatz auswirken, das können Sie in unserem Zinsrechner austesten. Variieren Sie die besprochenen Faktoren, drücken Sie auf Enter und sehen Sie, wie sich der Zinssatz verändert.

Zudem spielen die Zinsmarge der Bank und die aktuellen Verhältnisse am Finanzmarkt, die Geldmarktzinsen und Kapitalmarktzinsen, eine wichtige Rolle. Wie sich diese auf den Zinssatz auswirken, lesen Sie im nächsten Absatz.

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, müssen Sie sich entscheiden: Möchten Sie einen fixen Zinssatz, der sich für einen vertraglich festgelegten Zeitraum nicht ändert, oder einen variablen Zinssatz – der vom Markt abhängig ist und schwankt? Üblich ist es auch, beide Modelle zu kombinieren, sodass nach einer gewissen Zeit mit Fixzinsen (z. B. nach 10, 15 oder 20 Jahren) die Zinsbindung ausläuft und anschließend variable Zinsen gelten.

In der Regel gilt: Bei Fixzinsen ist der Zinssatz höher als bei variablen Zinsen, da die Bank das Zinsänderungsrisiko trägt und dafür entlohnt werden will (Stand 28.10.2024 ist dies übrigens nicht der Fall, da eine inverse Zinsstruktur vorliegt, das heißt, Immobilienfinanzierungen mit langer Fixzinsbindung sind im Durchschnitt günstiger als variable Finanzierungen). Als Kreditnehmer ist man mit Fixzinsen also auf der sicheren Seite und müsste in normalen Zeiten für diese Sicherheit sogar mehr bezahlen. Dies ist auch ein Grund, warum auch 2024 weiterhin viele Umschuldungskredite durchgeführt werden.

Welches Modell bzw. welche Zinsbindungsperiode am besten ist, hängt demnach u. a. von der persönlichen Risikoneigung ab – aber auch die aktuellen Bedingungen am Finanzmarkt (z. B. die Höhe des Leitzinses der EZB) spielen eine Rolle.

Für beide Zinssätze gilt folgende Berechnung:

Zinssatz = Referenzzinssatz + Marge

Die Marge ist der Aufschlag der Bank – dessen Höhe wird beim Kreditangebot festgelegt und richtet sich zum Beispiel nach den Faktoren des Kreditnehmers, die im vorigen Absatz besprochen wurden. Der Referenzzinssatz ist ein bestimmter Zinssatz am Finanzmarkt.

• Beim variablen Zins ist der Referenzzinssatz meist der Euribor (z. B. der 3-Monats-Euribor oder der 12-Monats-Euribor). Je nach aktuellem Wert des Euribors wird der variable Zinssatz zu festgelegten Terminen angepasst. Die Höhe der Marge ist hier wesentlich dafür, ob es sich um ein „günstiges“ Angebot handelt.
• Bei fixen Zinsen ist der Referenzzinssatz der Swap-Satz. Einmal festgelegt, gelten die Fixzinsen für die vereinbarte Zinsbindungsperiode. Als Kreditkunde spielt daher die Zusammensetzung des Zinssatzes keine große Rolle.

Zur Begrenzung Ihres Zinsänderungsrisikos können Sie zudem alternativ auch einen Bandbreitenkredit wählen, welcher vereinzelt von Kreditinstituten angeboten wird.

Tipp

Infina veröffentlicht regelmäßig den Infina-Kredit-Index (IKI), welcher zu den aktuellen Entwicklungen an den Finanz- und Zinsmärkten berichtet.

Hier finden Sie den jeweils aktuellen IKI

Die Zinsen berechnen – dies erledigen im Normalfall die Banken oder Bausparkassen in Österreich für Sie. Trotzdem lohnt es sich im Vorfeld, sich einen Überblick über Zinskosten und verschiedene Zinssätze zu verschaffen. Denn so lassen sich die Kreditangebote besser miteinander vergleichen, Sie können im Beratungsgespräch gezielte Fragen stellen und möglicherweise einiges an Zinskosten einsparen.

Sie wünschen sich kompetente Beratung beim Zinsvergleich? Unsere Wohnbau-Finanz-Experten unterstützen Sie gerne!

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