Kreditlaufzeit: Die passende Laufzeit finden und berechnen

Wie finde ich die für mich optimale Kreditlaufzeit? Einerseits sollte Ihre monatliche Ratenbelastung erschwinglich sein, andererseits möchten Sie wahrscheinlich innerhalb eines noch absehbaren Zeitraums schuldenfrei sein. Die passende Kreditlaufzeit zu berechnen, ist also ein Balanceakt zwischen laufender Belastung und Abbau der Schulden. In diesem Beitrag erfahren Sie, wie Sie das richtige Gleichgewicht effektiv herstellen können. Außerdem finden Sie die Antworten auf konkrete Fragen rund um die passende Kreditlaufzeit: Welches ist die richtige Laufzeit für mein persönliches Finanzierungsprojekt? Kann ich vorzeitig tilgen oder umgekehrt die Kreditlaufzeit meines Kredits Österreich verlängern?

Unter der Annahme gleichbleibender Zinsen nimmt mit zunehmender Laufzeit der monatliche Zinsanteil ab. Der Grund dafür liegt darin, dass bei einem Pauschalratenkredit der Zinsanteil immer vom aushaftenden Saldo berechnet wird. Der Tilgungsanteil hingegen steigt mit Fortdauer der Laufzeit. Die Ratenzahlung (Zinsanteil und Tilgungsanteil) bleibt bei gleichbleibenden Zinsen immer gleich hoch.

Schlussfolgerung: Wollen Sie weniger Gesamtaufwand (Zinsen, Kontogebühren...), dann sollten Sie eine kürzere Laufzeit wählen. Geht es Ihnen vor allem um niedrige Rückzahlungsraten, streben Sie eine möglichst lange Laufzeit an.

Die Kreditlaufzeit samt monatlicher Rückzahlungsrate mit einer Formel zu berechnen, ist ein recht langwieriges Verfahren. Wenn Sie sich fragen, wie Sie möglichst schnell die Kreditlaufzeit berechnen oder die durchschnittliche Kreditlaufzeit kalkulieren können, dann sind die einfachere und effizientere Lösung Online-Rechner, wie es sie im Internet zur Genüge gibt.

Wenn Sie einen Rechner im Internet verwenden, um die Kreditlaufzeit in Österreich zu berechnen, müssen Sie bei der Eingabe immer zwischen den jeweiligen Arten von Darlehen unterscheiden.

Beispielsweise folgenden Online-Annuitäten-Darlehensrechner können Sie verwenden: 

https://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php

Rechenbeispiel: Kürzere versus längere Laufzeit

Sie haben einen Kredit in Höhe von 150.000 Euro aufgenommen und waren bereit, monatlich bis zu 800 Euro an Kreditraten zu bezahlen, wobei Sie sich zumindest auf die ersten 15 oder 20 Jahre Sollzinsen bis zu 4,00 % pro Jahr vorstellen können. In diesem Fall liegt die Mindestlaufzeit bei ca. 25 Jahren.

Szenario mit kürzerer Laufzeit

Sie erhalten eine 20 Jahre Fixzinsbindung zu einem Sollzins von 4,00 % p.a. und wählen eine Kreditlaufzeit von 25 Jahren. Die Anschlusskondition wäre 3-Monats-Euribor plus 1,25 Prozentpunkte Aufschlag. Im August 2024 wären das ca. 4,50 Prozent Sollzinsen nominal p.a.

Annahme: In 20 Jahren ist der Referenzzins bei 2,50 %. Dann wären es am Ende der Fixzinsdauer 3,75 % p.a. an Sollzinsen, jedoch auf eine Restschuld von nur noch 42.991,57 Euro. Die monatliche Rate für die Finanzierung würde die ersten 20 Jahre der Laufzeit bei 791,76 Euro liegen, aber dann auf 786,91 Euro fallen. Der gesamte Zinsaufwand würde über die Laufzeit gerechnet bei 87.235,86 Euro liegen.

Szenario mit längerer Laufzeit

Alternativ besteht für Sie die Möglichkeit einer Kreditlaufzeit von 35 Jahren, wobei Sie für die ersten 20 Jahre wieder 4,00 % p.a. an Fixzins bezahlen. Danach folgt das gleiche Zinsszenario, nur bis zum Ende eines 35. Laufzeitjahres. Auf jeden Fall werden die monatlichen Raten günstiger. Anstatt 791,76 zahlen Sie nur 664,16 Euro, eine Entlastung von knapp 130 Euro pro Monat. Die Restschuld nach 20 Jahren beträgt jedoch 89.789,50 Euro.

Trotzdem ist auch nach 20 Jahren bei 3,75 % Kreditzinsen die monatliche Rate mit 652,97 Euro um ca. 11 Euro günstiger, denn die Restlaufzeit beträgt nach 20 Jahren noch immer 15 Jahre. Entsprechend höher sind die Zinskosten über die gesamte Laufzeit, nämlich 126.933,00 Euro – eine Differenz von 39.697,14 Euro.

Die Vor- und Nachteile von kurzen oder langen Kreditlaufzeiten können Sie bereits dem vorangehenden Beispiel entnehmen. Es geht primär um eine Balance zwischen monatlicher Ratenentlastung und langfristigen Zinsrisiken sowie höheren Gesamtaufwendungen über die Kreditlaufzeit.

Mithilfe der nachfolgenden Rubriken können Sie das Für und Wider unterschiedlicher Laufzeiten besser abwägen:

Vor- und Nachteile eines Kredits mit langer Laufzeit

Vor- und Nachteile eines Kredits mit kurzer Laufzeit

Wie lange sollte eine Immobilienfinanzierung laufen? Das ist hier die Kernfrage. Je nach Interessensgruppe gibt es dazu unterschiedliche Meinungen: Die Finanzmarktaufsicht (FMA), die an einem stabilen Bankensystem Interesse hat, beschränkt die Laufzeit auf maximal 35 Jahre (Anmerkung: Auslaufen zum 30.06.2025 ist zu erwarten). Details hierzu finden Sie in unserem Ratgeber "Eigenmittel-Anteil: Anpassungen 2023". 

Wenn Ihr Pensionsantritt in die Laufzeit fällt, beschränkt das eventuell die mögliche Länge der Kreditlaufzeit, Hauskauf oder Wohnungserwerb: Die Bank kalkuliert auf die Kreditlaufzeit die leistbare (fiktive) Kreditrate nicht zum aktuellen Zins, sondern zu einem höheren Zins. Damit berücksichtigt sie das Risiko zukünftig steigender Kreditzinsen. Im Normalfall kalkulieren Banken derzeit den Zins für die fiktive Rate mit 4 bis 6 % p.a. Unter Umständen kann dies nach dem Einkommensknick mit Ihrem Pensionsantritt bereits zu hoch sein. Dann stehen Sie wieder vor einer Entscheidung:

Was hat dies mit Ihrer Kreditlaufzeit zu tun? Fällt Ihr Laufzeitende bereits in den Ruhestand, dann könnte sich die Rate auch noch von Ihrer Pensionseinkunft ausgehend berechnet gut ausgehen und Sie würden im Fallbeispiel die gewünschte Laufzeit von 30 Jahren für Ihre Finanzierung bekommen.

Achtung: Welche Laufzeiten in Ihrem Fall möglich sind, hängt bei den einzelnen Kreditinstituten auch davon ab, wie sie die Haushaltsrechnung gestalten. Ein weiterer Faktor ist die generelle Geschäftspolitik des jeweiligen Kreditinstituts. Deutsche Kreditinstitute am österreichischen Markt sowie vereinzelte Groß- und Regionalbanken stehen beispielsweise Laufzeiten von 35 Jahren und mehr offener gegenüber, als der Großteil aller in Österreich aktiven Banken.

Unter Umständen bedeutet das für Sie einen zeitaufwendigen Bankenmarathon, bis Sie das passende Institut gefunden haben. Diese Arbeit können Ihnen die Wohnbau-Finanz-Experten von Infina abnehmen, denn diese haben den Marktüberblick über mehr als 120 Banken und Bausparkassen in Österreich.

Eine Verlängerung der Kreditlaufzeit Ihrer bestehenden Finanzierung hängt von der Kulanz Ihrer Hausbank ab. Besonders entgegenkommend sind hier vereinzelt Bausparkassen. Dort können Sie beispielsweise eine 25-jährige Laufzeit auf 35 Jahre Kreditlaufzeit verlängern.

Bezüglich Verkürzung der Laufzeit ist der einfachste Weg eine vorzeitige Tilgung oder möglicherweise ein Umschuldungskredit. Ohne Pönale können Sie jederzeit jährlich 10.000 Euro Ihrer Finanzierung vorzeitig zurückzahlen.

Beispiel einer Laufzeitverkürzung durch vorzeitige Tilgung

Die Restlaufzeit verringert sich bei gleicher Rate von 25 auf 22,9 Jahre. Möchten Sie die Laufzeit weiter verkürzen, dann sollten Sie mit dem Institut eine höhere pönalefreie Tilgung vereinbaren. Ansonsten können bei Tilgungen von über 10.000 Euro pro Jahr Vorfälligkeitsentschädigungen von 1 % des betreffenden Betrags anfallen.

Alltäglich sind Finanzierungen ohne feste Laufzeit bei sogenannten Kontokorrentkonten: Es wird Ihnen ein gewisser Überziehungsrahmen auf dem Girokonto gewährt, den Sie auf unbestimmte Zeit ausschöpfen können. Doch Kontoüberziehung ist sehr teuer und daher nur für eine kurzfristige Überziehung sinnvoll oder eine Notlösung in Extremfällen.

Bei Immobilienkredit ist dies aber unüblich. Ausnahme sind Generationenkredite, bei denen während der Laufzeit nur Zinszahlungen anfallen, da sie generationsübergreifend sind und der Zeitpunkt der Rückzahlung nicht definiert ist. Eine Regionalbank in Österreich bietet diese Form der Finanzierung für über 60-jährige Kreditnehmer zur Altersfinanzierung. Mehr zu diesem Thema erfahren Sie von den Wohnbau-Finanz-Experten der Infina.

Die passende Laufzeit ist abhängig von persönlichen Umständen

Die passende Laufzeit sollte individuell auf Ihre Bedürfnisse abgestimmt sein und ist von folgenden Faktoren abhängig:

• Frei verfügbares Einkommen, sprich Monats-Nettoeinkommen minus Ausgaben.
• Zeitpunkt des Pensionsantritts.
• Art der Verwendung: Bei Eigentumswohnungen kann die Laufzeit flexibel gestaltet werden. Bei einer Anlageimmobilie hingegen richtet sie sich nach dem Erfordernis eines steuerlichen Überschusses innerhalb von 20 Jahren ab Vermietung.
• Liquiditätspräferenz vs. schneller Entschuldung: Welches Thema ist Ihnen wichtiger? Wenn Sie schnell entschuldet sein wollen, wählen Sie tendenziell kürzere Laufzeiten. Wollen Sie hingegen den Ratenaufwand minimieren, dann ziehen Sie die Kreditlaufzeit möglichst in die Länge.

Die optimale Laufzeit ist das Ergebnis persönlicher Vorlieben und zudem abhängig von den Möglichkeiten der jeweiligen Banken. Die Kernfrage lautet dabei immer: Wollen Sie lieber Ihren monatlichen Ratenaufwand minimieren oder schneller die Schulden tilgen? Ist Letzteres der Fall, dann wählen Sie kürzere, sonst längere Laufzeiten.

Auch bei einer bestehenden Finanzierung können Sie die Laufzeit steuern. Mit etwas Verhandlungsgeschick können Sie erreichen, dass Ihre Hausbank die Laufzeit auf das maximal mögliche Ausmaß verlängert. Wollen Sie die Laufzeit verkürzen, können Sie Teiltilgungen vornehmen. Immobilienkredite ohne konkrete Laufzeit sind hingegen eine sehr seltene Ausnahme im Rahmen der sogenannten Altersfinanzierung.

Brauchen Sie Unterstützung? Infina vergleicht und findet für Sie den besten Wohnkredit bei der richtigen Bank – unabhängig, transparent und flexibel.

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