Eigenheimversicherung: Leistungen, Tipps und Kosten

Ein Großteil Ihres Vermögens steckt vermutlich in Ihrem Eigenheim. Aus diesem Grund sollte Ihre Immobilie auch eine möglichst sorgenfreie Zone sein. Ihr Zuhause kann mithilfe einer Eigenheimversicherung in Österreich vor möglichen Gefahren wie Feuer, Sturm und Wasser geschützt werden. Ungeplante Kosten und finanzielle Risiken können eingedämmt werden. Erfahren Sie in diesem Beitrag neben wesentlichen Informationen rund um die Versicherung Ihres Eigenheims auch, wie Sie die passende Versicherung für sich finden und wie Sie die Versicherungsprämie möglichst niedrig halten.

Eine Eigenheimversicherung, auch Gebäudeversicherung genannt, schützt vor Schäden an Gebäuden und Nebengebäuden durch unvorhersehbare und unverschuldete Gefahren wie z. B. Brand, Leitungswasser, Unwetter, Naturkatastrophen und beinhaltet eine Haftpflicht. Die Versicherung ersetzt den Wert bzw. die Wertminderung und übernimmt die Folgeschäden an den versicherten Gegenständen, sofern diese durch genannte Ereignisse beschädigt oder zerstört wurden. Ohne diesen Schutz müssen Sie im Schadensfall sämtliche Schäden an Ihrem Zuhause selber übernehmen.

Eine Eigenheimversicherung schützt Sie vor finanziellen Schäden an Ihrer Immobilie, welche durch Sturm, Feuer, Leitungswasser und andere Ereignisse entstehen können (informieren Sie sich im Detail, welchen Schutz die Versicherung laut Bedingungen umfasst). Die eigene Immobilie ist häufig das wertvollste Eigentum, welches Sie besitzen und ist zudem häufig noch mit einer Kreditfinanzierung belastet. Daher ist es sinnvoll, die Immobilie gegen etwaige Schäden durch eine Eigenheimversicherung abzusichern.

Im Normalfall verlangen alle Banken in Österreich beim Abschluss einer Finanzierung einen Nachweis einer Eigenheimversicherung. Das finanzierende Kreditinstitut in Österreich lässt sich meist von der Versicherung einen sogenannten Sperrschein aushändigen. Wenn Sie eine Wohnung in einem Mehrfamilienhaus kaufen, wird häufig die Eigenheimversicherung für das Gesamthaus abgeschlossen und über die Betriebskosten verrechnet.

Während die Eigenheimversicherung Schäden am Gebäude übernimmt, deckt eine Haushaltsversicherung Schäden am beweglichen Inhalt (Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Wertgegenstände, etc.) sowie an Wänden und Böden im Gebäude ab. Häufig ist eine Haushaltsversicherung in der Eigenheimversicherung inkludiert. Diese Kombination ist für Hauseigentümer sinnvoll, während für Mietwohnungen der Abschluss einer Haushaltsversicherung in der Regel ausreicht. 

Die Kosten für eine Eigenheimversicherung hängen davon ab, wie hoch Sie die Versicherungssumme abschließen. Für die Berechnung der Versicherungssumme greift die Versicherung in der Regel auf die Quadratmeteranzahl der verbauten Fläche zurück. Je nach Größe des Hauses beginnt der Versicherungspreis jährlich bei ca. 200 Euro, Sie müssen also in etwa mit monatlich mindestens 15 bis 20 Euro rechnen. Für einen erweiterten Versicherungsumfang mit diversen Zusatzleistungen können die Kosten auch bei rund 600 Euro jährlich liegen.

Bei der Auswahl der Versicherung für Ihre Immobilie haben Sie verschiedene Möglichkeiten. Die meisten Anbieter bieten ein Grundpaket an, welches je nach Bedarf und Bedürfnissen gegen Aufpreis erweitert werden kann. Nachfolgend erfahren Sie, welche standardmäßigen Grundleistungen im Schadensfall in der Regel übernommen werden sowie welche Zusatzleistungen es optional gibt.

Standardmäßige Grundleistungen

Erweiterungen und Zusatzleistungen

Zusätzlich zu den genannten Grundleistungen gibt es verschiedene Erweiterungsoptionen gegen Aufpreis, die je nach Produktangebot der Versicherungsunternehmen und nach Ihren Bedürfnissen variieren können. Solche Zusatzleistungen können sein:

• Schäden durch indirekten Blitzschlag und Überspannung
• Optische Schäden durch Hagel
• Einbruch, Diebstahl und Vandalismus
• Schäden an Photovoltaik-Anlagen
• Schäden an Außenanlagen (Garten, Terrasse, Pool, etc.)
• Grobe Fahrlässigkeit
• Glasbruch an sämtlichen Verglasungen 
• Rechtschutz, bspw. für Streitfälle mit Nachbarn
• Haftpflicht für Haustiere und weitere Vermögenswerte, wie Motor- oder Segelboot. 

Anmerkung: Die Übersichten zu den standardmäßigen Grundleistungen sowie den Erweiterungen und Zusatzleistungen dienen als Orientierungsrahmen. Diese ersetzen keinesfalls die Notwendigkeit, sich über die Leistungen und Ausschlüsse in den jeweiligen Versicherungsbedingungen im Detail zu informieren. So gibt es im Bereich der Absicherung gegen Überschwemmungen abhängig von der Lage der Immobilie häufig Ausschlüsse oder Einschränkungen.

Versicherungssumme berechnen

Es sollte eine passende Versicherungssumme festgelegt werden. Achten Sie darauf, dass Ihr Eigenheim weder über- noch unterversichert wird. In den meisten Fällen wird eine Quadratmeterversicherung angewandt. Bei einer Summenversicherung sollten Sie Acht geben, dass die pauschal errechnete Versicherungssumme auch dem tatsächlichen finanziellen Aufwand des Neubaus und der Neuanschaffungen entspricht. 

Angebote vergleichen

Holen Sie Angebote von verschiedenen Versicherungsunternehmen ein und vergleichen sie diese miteinander. Die Grundleistungen der einzelnen Produkte werden zwar ähnlich gestaltet sein, jedoch gibt es Unterschiede im Detail. So gibt es unterschiedliche „Produktpakete“ mit unterschiedlichen Prämienangeboten. Achten Sie zudem auf eine gute Beratung, in welcher Sie zu Details und möglichen Ausschlüssen informiert werden.

Mit der Wahl des richtigen Versicherungspakets und Einhaltung bestimmter Voraussetzungen können Sie bares Geld bei der Prämie sparen. Finden Sie nachfolgend Tipps, wie Sie Ihre Eigenheimversicherung finanziell optimieren können:

Tipp 1: Lange Laufzeit

Für eine langjährige Vertragsbindung, zum Beispiel mit Abschluss eines 10-Jahresvertrags, gibt es bei den meisten Versicherern einen Dauerrabatt.

Tipp 2: Jährlicher Zahlungsrhythmus

Zahlen Sie die Versicherung einmal jährlich per Bankeinzug, ist dies oft günstiger als bei monatlicher bzw. viertel- oder halbjährlicher Zahlungsweise, da weniger Bearbeitungsgebühren anfallen.

Tipp 3: Selbstbehalt

Nehmen Sie im Schadensfall eine Selbstbeteiligung in Kauf, übernehmen Sie also die Kosten für den Schaden je nach eingetretener Höhe komplett oder teilweise, können Sie zwischen 10 – 25 % der Prämie sparen. 

Tipp 4: Schadenfreiheit

Halten Sie Ihre Obliegenheiten als Versicherungsnehmer gewissenhaft ein und erreichen dadurch längere Zeiten ohne Schadensmeldung, so gibt es dafür häufig Schadenfreiheitsrabatte. Insofern sollten Sie Schäden durch grobe Fahrlässigkeit so gut wie es nur geht vermeiden. Versperren Sie zum Beispiel immer Türen und Fenster, wenn Sie das Haus verlassen und drehen Sie den Haupthahn zu, wenn Sie länger als 72 Stunden abwesend sind. 

Tipp 5: Sonstige Rabatte

Erkundigen Sie sich bei Ihrem Versicherer nach zusätzlichen Rabattoptionen. So gibt es häufig spezielle Rabatte für bestimmte Berufsgruppen, bspw. für Angestellte im öffentlichen Dienst, sowie Rabatte für Maßnahmen rund um die Sicherheit Ihrer Immobilie (Sicherheitstüren/ -fenster, Alarmanlage).

Eine Eigenheimversicherung kann unter bestimmten Voraussetzungen seitens des Versicherungsnehmers wie auch seitens des Versicherers gekündigt werden. Dabei wird unterschieden zwischen Kündigung von langfristigen Verträgen, Ablaufkündigung und Kündigung bei Verkauf oder Umzug. Ganz gleich um welchen Kündigungsfall es sich handelt: Eine Kündigung sollte unbedingt schriftlich per eingeschriebenem Brief unter Berücksichtigung der einzuhaltenden Kündigungsfrist erfolgen. 

Kündigung von langfristigen Verträgen

Versicherungsverträge mit einer längeren Laufzeit als drei Jahre können frühestens zum Ablauf des dritten Jahres jährlich gekündigt werden. Dabei kann der Versicherer als Entschädigung in der Regel eine (Teil-)Rückforderung der Prämienzahlung bzw. des Dauerrabatts vom Versicherungsnehmer verlangen. 

Ablaufkündigung

Die Versicherungsverträge der Eigenheimversicherung haben üblicherweise eine Laufzeit von zehn Jahren. Nach dieser Zeit läuft der Vertrag automatisch ab, außer er obliegt einer Verlängerungsklausel. Demnach wird der Versicherungsvertrag verlängert, wenn Sie nicht rechtzeitig vor Ablauf kündigen. Die üblichen Kündigungsfristen sind ein oder drei Monate vor Ablauf. 

Kündigung bei Verkauf oder Umzug

Sollten Sie die Entscheidung „Umzug“ oder „Immobilie verkaufen“ treffen, so achten Sie unbedingt darauf, dass die Kündigung vor Ihrem Umzug und vor der Austragung aus dem Grundbuch in Österreich erfolgt. Anderweitig kann der Versicherungsvertrag unter Umständen automatisch auf den neuen Wohnsitz bzw. auf den neuen Hauseigentümer übergehen.

Haben Sie eine Versicherung abgeschlossen, müssen Sie gewisse Punkte einhalten: Nur dann zahlt die Eigenheimversicherung im Schadensfall auch wirklich.

Zu diesen sogenannten „Obliegenheiten“ zählen:

• Türen versperren: Beim Verlassen des Hauses sollten Sie die Haustüre nicht nur zuziehen, sondern zusätzlich mit dem Schlüssel zusperren.
• Fenster schließen: Ebenso sollten Sie bei Verlassen des Hauses alle Fenster schließen (nicht gekippt lassen).
• Sofortige Schadensmeldung: Wenn ein Schadensfall eingetreten ist, müssen Sie die Versicherung sofort davon in Kenntnis setzen.
• Minderung des Schadens: Soweit es Ihnen gefahrlos möglich ist, müssen Sie den Schaden begrenzen (z. B. bei austretendem Leitungswasser den Haupthahn schließen).
• Aufklärungspflicht: Sie müssen der Versicherung bei der Suche nach Ursache und Schadenshöhe behilflich sein.

Was ist im Schadensfall zu tun?

Um den Schaden zu begrenzen, sollten Sie – je nach Schadensart – unverzüglich passende Maßnahmen ergreifen:

Eine Eigenheimversicherung mit ihren Grundleistungen und optionalen Zusatzleistungen schützt vor Schäden an Ihrer Immobilie. Die Angebote verschiedener Versicherungsunternehmen sind zwar im Kern ähnlich, unterscheiden sich aber oft im Detail. Aus diesem Grund lohnt es sich verschiedene Eigenheimversicherungen miteinander zu vergleichen und sich umfassend beraten zu lassen, damit Sie den optimalen Versicherungsschutz für Ihre Immobilie finden. Achten Sie außerdem auf die Faktoren lange Vertragslaufzeit, jährlicher Zahlungsrhythmus, Selbstbehalt, Schadenfreiheit und spezielle Rabatte, so können Sie die zu zahlende Versicherungsprämie deutlich senken.

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